כל השירותים

כל מה שרצית לדעת על משכנתא ולא העזת לשאול…

בשעה טובה ומוצלחת החלטתם לרכוש דירה משלכם. אם הונכם העצמי אינו מספיק לרכישה כנראה שתצטרכו לקחת משכנתא מהבנק. אם זה המצב, אין ספק שאתם לפני ביצוע של אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות בחייכם, החלטה אשר תלווה אתכם לאורך שנים רבות, החלטה שיש להיערך אליה בכובד ראש ואשר כדאי מאד להתייעץ לפני הוצאתה לפועל. אז חכו קצת לפני הפנייה לבנק וקבלו הסבר למושגים, תהליכים ושאלות מרכזיות אותם תפגשו בעולם הקסום והמורכב של המשכנתאות. להלן הסברים פשוטים ועניניים:

מהי משכנתא (או משכנתה)?

משכנתא היא שעבוד נכס מקרקעין כבטוחה להחזרת הלוואה. המשכנתא היא בדרך כלל הלוואה גדולה וארוכת טווח, שמטרתה על פי רוב היא רכישת הרכוש אשר ישועבד או שיפוצו, אף כי שימושים נוספים לכסף אפשריים. משכנתא היא אחת הזכויות במקרקעין המוזכרות בחוק המקרקעין של ישראל ומחייבת רישום בלשכת רישום מקרקעין. הלוואת המשכנתא ניתנת על ידי בנקים למשכנתאות, על ידי אגף המתמחה בנדל"ן בבנק מסחרי או על ידי חברת ביטוח. מקבל המשכנתא ממשכן את הנכס שהוא רוכש ורושם שיעבוד בטאבו על שם נותן ההלוואה. אם מקבל המשכנתא אינו עומד בהחזרי ההלוואה רשאי הבנק למכור את הנכס באמצעות כינוס נכסים אפילו תמורת חלק משווים בלבד. בכסף זה מכוסה יתרת החוב ואם נותרים עודפים הם מועברים ללווה. ישנם סוגים רבים של הלוואות הניתנות כחלק ממונח הגג "משכנתא". המשכנתא מורכבת בדרך כלל מתמהיל של הלוואות שונות המכונות "מסלולים" כפי שיפורט בהמשך.

מי הם הבנקים למשכנתאות?

בנקים למשכנתאות הינם בנקים המעניקים לכלל הציבור הלוואות לדיור. להלן רשימת הבנקים למשכנתאות שמהם ניתן לקבל משכנתא:

  • בנק אגוד
  • בנק דיסקונט
  • הבנק הבינלאומי למשכנתאות
  • בנק ירושלים
  • בנק לאומי למשכנתאות
  • בנק מזרחי טפחות
  • בנק מרכנתיל דיסקונט
  • בנק משכן פועלים משכנתאות

רשימה זו אינה ממליצה על בנק למשכנתאות כזה או אחר.

אילו סוגי הלוואות משכנתא קיימים?

בנקים למשכנתאות מעמידים הלוואות משני סוגים:

  • הלוואות מוכוונות הניתנות לזכאים לסיוע ממשרד השיכון על פי קריטריונים שונים שנקבעו.
  • הלוואות לכלל הציבור מכספי הבנק לפי שיקוליו העסקיים (ניתן גם לזכאי משרד השיכון כהלוואה משלימה.

מהי זכאות ומי זכאי לסיוע במשכנתא ממשרד הבינוי והשיכון?

משרד הבינוי והשיכון מעניק ללווים העומדים בקריטריונים המוגדרים על ידו, זכאות להלוואה ממשלתית לצורך רכישת דירה, בנייתה או הרחבתה, אגב עידוד ההתיישבות באזורי עדיפות לאומית ולקליטת עלייה, לתקופה ארוכה ובתנאים נוחים.

להלן הקריטריונים:

  • הסיוע לרוכשי דירות ניתן רק אם לא חלפה שנה ממועד החתימה על חוזה הרכישה, ולא יותר מיתרת החוב למוכר הדירה, על פי החוזה
  • הסיוע ניתן בכפוף לבדיקת בטוחות על ידי הבנק, כולל בדיקת יכולת החזר המשכנתא
  • הסכום הכולל של המשכנתא (כולל משכנתא בנקאית משלימה) לא יעלה על 95% ממחיר הדירה הנרכשת (באזור עדיפות לאומית א' – 98%)
  • קבלת המשכנתא מותנית בהעברת הזכויות בדירה הנרכשת או הנבנית על שם הזכאים, ורישום המשכנתא עליה
  • כספי המשכנתא מועברים ישירות לחשבון הבנק של המוכר לצורך ההעברה הבנקאית יופקד בבנק למשכנתאות אישור בכתב שיכלול את פרטי חשבון הבנק של המוכר, אליו יועברו כספי המשכנתא
  • משכנתא לבנייה עצמית ניתנת בשלבים לפי התקדמות הבנייה
  • לזכאים חסרי דירה המשכנתא ניתנת בריבית של 3% ל-25 שנה וחלקה ל-28 שנה
  • לזכאים הרוכשים דירה באזורי עדיפות לאומית ניתן סיוע נוסף – משכנתא בריבית של 45% ל-20 שנה
  • לקבוצות אוכלוסייה שונות מגיע סיוע מוגדל על פי קריטריונים קבועים

זכאים לסיוע בדיור הינם חסרי דירה שהם אחד מהבאים:

  • יחידים (רווק/ה, אלמן/ה, גרוש/ה, נכה) ותיקים מגיל 21 ומעלה באזורי עדיפות לאומית א' וב' ומגיל 30 ומעלה במרכז הארץ
  • משפחות ותיקות וזוגות צעירים
  • זוגות שנרשמו לנישואין המציגים אישור מהרבנות על נישואין בתוך שלושה חודשים
  • משפחות חד-הוריות
  • זוגות ידועים בציבור המנהלים משק בית משותף
  • קשישים העומדים בכל התנאים שלהלן:
    • קיבלו משכנתא לצורכי דיור בלבד עד תאריך 4112007
    • מחיר הדירה (המשוערך) נכון ליום 4112007 נמוך יותר מ- 860,000 ₪ למי שרכש דירה למשפחתו בלבד ומ- 1,000,000 ₪ למי שרכש דירה יחד עם קרוב משפחתו מדרגה ראשונה בתוכנית צירופי זכאויות
    • ההחזר החודשי של ההלוואה בגין חודש נובמבר 2007 גבוה יותר מ- 500 ₪ אם הדירה באזור עדיפות לאומית ו-800 ₪ בשאר היישובים
    • מתקיים/ים מקצבת זקנה כולל השלמת הכנסה ו/או קצבת נפגעי נאצים עד 49% נכות וסוג נזק 1,2,3, לפחות אחד מבני הזוג בן 70 ומעלה
  • עולה יחיד, משפחת עולים, משפחת עולים חד- הורית, או זוגות עולים הידועים בציבור – עד 15 שנים מיום העלייה.
  • משפחת עולים תיחשב כל מי שנכללים בתעודת עולה אחת ועונה לאחת ההגדרות:
    • זוג עולים עם ילדים או בלי ילדים.
    • עולה הנשוי לוותיק, ולהם ילד שנולד בחו"ל בתאריך שקדם לתאריך קבלת מעמד עולה.
    • עולה יחיד עם ילד אחד לפחות, כאשר בן זוגו של העולה לא עלה ארצה, או העולה חי עם ידוע בציבור, או שהילד מעל גיל 21.

תעודת זכאות:

תעודת הזכאות הינה המסמך המאשר את הזכאות לסיוע בדיור ממשרד הבינוי והשיכון, את רמת הסיוע ואת התנאים והמגבלות שנקבעו.

  • תעודת זכאות למשכנתא ניתנת על ידי הבנקים למשכנתאות ועל ידי חברות שכר דירה.
  • אישור זכאות לדיור ציבורי נבחן על ידי מחוזות המשרד.
  • תעודת זכאות לסיוע בשכר דירה ניתנת על ידי חברות שכר דירה.
  • תעודת זכאות למסלול אפשר להוציא באמצעות הבנקים למשכנתאות או באמצעות החברות המאכלסות או באמצעות חברות שכר הדירה: עמידר, עמיגור חלמיש, שקמונה, פרזות, חל"ד.
  • תהליך ההרשמה נעשה בכל סניפי הבנקים למשכנתאות, על ידי זיהוי המבקשים ורישומם על פי מסמכים שהם ממציאים. הנתונים מועברים למשרד הבינוי והשיכון.
  • עלות הנפקת תעודת זכאות, נכון לחודש 06/2014: זכאות למשכנתא – 70 ₪ זכאות לסיוע בשכר דירה – 30 ₪

לאילו מטרות ניתן לקחת משכנתא מכספי הבנק?

המטרות העיקריות הינן:

  • משכנתא לרכישת דירת מגורים
  • משכנתא לרכישת נכס מסחרי (מגרש, משרד, חנות וכו')
  • משכנתא לבנייה עצמית של בית מגורים
  • משכנתא לשיפוץ דירה או להרחבתה
  • משכנתא לרכישת דירה להשקעה
  • משכנתא לכל מטרה (אירוע משפחתי, רכישת רכב, וכו') בשעבוד דירת מגורים
  • משכנתא לגיל הזהב (הפוכה)
  • משכנתא במגזר הערבי
  • משכנתא לתושבי חוץ
  • משכנתא לקבוצות רכישה

אילו מסלולי משכנתא קיימים?

קיימים מספר רב של מסלולי המשכנתא הנבדלים ביניהם בסוגי הצמדה שונים, סוגי ריבית שונים, סוגי פירעון שונים (לוחות סילוקין) ותקופות הלוואות שונות. להלן 7 מסלולי המשכנתא העיקריים:

  • משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה
  • משכנתא לא צמודה בריבית קבועה
  • משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה
  • משכנתא לא צמודה למדד בריבית משתנה
  • משכנתא שקלית לא צמודה למדד על בסיס פריים
  • משכנתא צמודה למט"ח – דולרית או צמודה למטבע חוץ אחר
  • משכנתא מדורגת

מהם סוגי פירעון המשכנתא (לוחות סילוקין) הנהוגים בבנקים?

חישוב לוח סילוקין (טבלה המציגה את שלבי ההחזר של הלוואה הנפרעת בתשלומים לאורך זמן עד לסילוקה) מתבסס על נתוני סכום הלוואה, ריבית ההלוואה, תקופת ההלוואה ושיטת ההחזר. להלן סוגי לוחות הסילוקין הנהוגים בבנקים למשכנתאות:

  • משכנתא עם לוח סילוקין בשיטת שפיצר
  • משכנתא עם לוח סילוקין בשיטת קרן שווה
  • משכנתא בלון (בוליט)
  • משכנתא גרייס

מהם הקריטריונים לקבלת משכנתא?

ל אדם יכול לבקש משכנתא מכל בנק למשכנתאות ובלבד שהוא עומד בהנחיות החוק, בהנחיות בנק ישראל לעניין הלוואות לדיור ובנהלי הבנק המלווה.

להלן הקריטריונים המינימליים:

  1. לווים בעלי נכס או זכויות בנכס היכולים לשמש כבטוחה, דהיינו – נכסים או זכויות בנכסים אשר ניתן לרשמם משפטית (בטאבו, ברשות מקרקעי ישראל או בחברה משכנת) כמשועבדים לטובת המלווה (בעל הבטוחה), דבר המבטיח כי במקרה של הפרת הסכם ההלוואה המלווה יוכל להיפרע מאותו נכס/זכות.
  2. לווים בעלי הון עצמי מוכח המצריך שיעור מימון בנקאי הנמוך מהשיעורים המפורטים להלן:
    • בהלוואה לדיור לצורך רכישת זכות במקרקעין המהווים דירה יחידה – 75%.
    • בהלוואה לדיור לצורך רכישת זכות במקרקעין המהווים דירה להשקעה – 50%.
    • בהלוואה לדיור שאינה נכללת בסעיפים לעיל, לרבות לצורך רכישת זכות במקרקעין המהווים דירה חליפית – 70%.
    • שיעור המימון הינו היחס בין מסגרת ההלוואה המאושרת לבין שווי הנכס, הנמוך מבין הערכת השמאי ועלות הנכס בהסכם הרכישה, או העלות הצפויה בנכס בבניה או קבוצת רכישה.
    • מדידת שיעור המימון מתייחסת לשווי הנכס הנרכש בלבד, גם אם משועבדים לצורך העסקה נכסים נוספים או אחרים.
  3. לווים בעלי מקורות הכנסה מוכחים, אשר שיעור ההחזר החודשי של המשכנתא מתוך ההכנסה החודשית שלהם אינו עולה על 50%, כאשר תקופת המשכנתא המקסימלית הינה 30 שנה.
  4. לווים בעלי מאגרי מידע תקינים – לא היו בשנים האחרונות אח מהבאים: מוגבלים, מעוקלים, פושטי רגל, באיחוד תיקים, בעלי דרישות חוב מבנקים, חברות כרטיסי אשראי או חברות תשתית וכיוצ"ב.לעיתים רחוקות ניתן לקבל אישור חריג במידה וקיים הסבר משכנע ומוכח.
  5.  לווים בעלי התנהלות בנקאית תקינה – ללא החזרי שקים, הוראות קבע או הרשאות, ללא חריגות חוזרות ונשנות ממסגרת האשראי, ללא פיגורים בהלוואות, במקרה וישנה משכנתא קודמת – ללא פיגורים בתשלומי המשכנתא בשנתיים האחרונות. לעיתים רחוקות ניתן לקבל אישור חריג במידה וקיים הסבר משכנע ומוכח.
  6. לווים שגילם מבטיח בסבירות גבוהה את פירעון ההלוואה.

שימו לב

לבנקים למשכנתאות שיקולי אשראי נוספים והם אינם מתחייבים להעמיד משכנתא בהכרח גם למי שעומק בכל הקריטריונים הנ"ל.

כיצד לתכנן משכנתא לפני הפניה לבנק?

יוקר המחיה המטורף בארץ בנוסף לזינוק במחירי הדירות מחייב את רוב הזוגות הצעירים לקחת משכנתא. אם זאת, חשוב לדעת כי בנקים רוצים למכור משכנתאות לא פחות מאשר אתם רוצים לקבל משכנתאות. חשוב אפוא לזכור כי לכל בנק ובנק מדיניות משכנתאות שונה וחובת עמידה ביעדי רווח ולכן הם לא מספרים לכם הכול. אל תסכימו לשלם את מחיר חוסר הידע ובואו לבנק מוכנים.

כדי למנוע טעויות בלתי הפיכות תכנון משכנתא מקדים חייב לגעת ב- 5 נקודות קריטיות:

  1. התאמת סכום המשכנתא הרצוי ליכולת המעשית.
  2. בחירת הבנק המלווה.
  3. בחירת מתווה המשכנתא.
  4. לימוד כלים לניהול המשא ומתן עם הבנק.
  5. קביעת לוח זמנים למעקב ובקרה.

שימו לב

ריבית אינה הכול! הגיע הזמן לצאת מהמחשבה שתכנון מסתכם בבחירת תמהיל משכנתא המשיג לכם הנחה של כמה עשיריות בריבית. נכון שריביות נמוכות הינן דבר חשוב לכשעצמו אבל בפירוש לא הכי חשוב. מניעת טעויות שיעלו לכם ביוקר חשובה יותר!

אל תתביישו להיעזר באיש מקצוע עם ניסיון כלכלי רחב שיספק לכם את כל המידע ויעזור לכם לעשות סדר ואל תתביישו להגיע גם למסקנה שאתם לא מסוגלים לעמוד במה שרציתם. עדיף להתחיל את החיים ברכישת נכס זול או בשכירות נמוכה, לחסוך, להתחזק כלכלית ולחכות מספר שנים להזדמנות הנכונה הבאה. מבייש הרבה יותר לאחר כמה חודשים להתכתב עם המחלקה המשפטית של הבנק…

איזה בנק למשכנתאות לבחור?

מו"מ על מסלולים וריביות עם מספר רב של בנקים הוא מתיש ומבלבל. עם זאת ניתן לפשט מאד את התהליך על ידי בחירת הבנק הנכון. הבחירה הינה משמעותית לקלות בה תצטרכו לנהל משא ומתן על גובה הריבית. רצוי להיעזר ביועץ משכנתאות שיבדוק עבורכם באם הנכם משתייכים למגזרי אוכלוסייה הזכאים להטבות במשכנתא בבנקים מסוימים, לכוון אתכם לבנקים בהם שעור הריבית, במסלולים של ריבית משתנה, תמיד נמוך יותר במועד השינוי מאשר בבנקים בהם מנגנוני שינוי הריבית אחרים, או למשל לבנקים בהם משכנתא לשיפוצים נחשבת כהלוואה לדיור בריבית נמוכה ולא להלוואה לכל מטרה בריבית גבוהה בהרבה. ישנן דקויות רבות נוספות לבחירת הבנק הנכון.

איך בוחרים תמהיל משכנתא נכון?

ראשית כדאי שתדעו (בעיקר כדי שמפרסמים שונים לא "יעבדו" עליכם) כי אין שום מודלים מתמטיים או כלכליים לבניית תמהיל נכון – תכנת אקסל פשוטה תיצור בשניות עשרות טבלאות וגרפים צבעוניים לאותם 3 ערוצי משכנתא המחויבים להילקח על פי הנחיות בנק ישראל: לפחות 1/3 מהמשכנתא בריבית קבועה לכל תקופת ההלוואה, מקסימום 2/3 בריבית משתנה, אך לפחות 1/3 מסך המשכנתא בערוץ זה בהלוואה בה מועד שינוי הריבית הינו 5 שנים ומעלה, ועד 1/3 מהמשכנתא בריבית משתנה ללא תנאים מיוחדים.

לפיכך בבואכם לבנות תמהיל משכנתא העריכו תנודות עתידיות (ככל האפשר) במשק, במשפחה וביכולת ההחזר שלכם כדי לבחור קודם כל את סכום המשכנתא המתאים ליכולתכם, את רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת מול התועלת בהוזלת המשכנתא, ורק לאחר מכן את התמהיל, כלומר את ה"הרכב הפנימי" של 3 הערוצים האמורים. בכל ערוץ מהנ"ל ניתן לבחור מסלולים שונים כמפורט לעיל.

להזכירכם, המסלולים נבדלים זה מזה בכמה פרמטרים:

גובה הריבית, סוג ההצמדה (לא צמוד, צמוד לפריים, צמוד לדולר, צמוד למדד, צמוד לערך עוגן כלשהו או קומבינציה של הנ"ל), תכיפות השתנות הריבית (קבועה, חודשית, כל שנה, כל 5 שנים וכו'), משך ההלוואה (לרוב נע בין 5 ל 30 שנה), לוח הסילוקין (שפיצר, בוליט, קרן שווה), מספר ומועד ההזדמנויות בהן ניתן לפרוע את ההלוואה ("נקודות יציאה").

מבולבלים ממגוון מסלולי המשכנתא? מתקשים להבין כיצד ישתנה החזר המשכנתא החודשי בגין שינויים במדדי המחירים או בפריים? לא בטוחים מתי תצטרכו לשלם קנס על פירעון מוקדם? אל תתביישו להיעזר באיש מקצוע עם ניסיון כלכלי רחב שיעזור לכם לעשות  סדר.

האם יעוץ משכנתא חוסך לנו כסף?

למרות שאף אחד אינו  יכול לצפות את העתיד עדיין אפשר להיערך אליו ברמת סבירות מסוימת. המציאות מלמדת שבכל תחום בחיים, ובעיקר בתחום המשכנתאות, ניסיון והיכרות עם צרכי לווים מגוונים, כמו גם מומחיות גבוהה ושירות יעיל חוסכים לכם כסף, זמן ועגמת נפש. כאשר אתם מקבלים את ייעוץ המשכנתאות האובייקטיבי והטוב ביותר, שבאמת מביא בחשבון את הצרכים שלכם בהווה ובעתיד, אתם חוסכים כסף. כאשר עורכים עבורכם השוואה יסודית בין כל הבנקים למשכנתאות,  אתם יכולים להיות בטוחים שבחרתם את הבנק הנכון והרכב המשכנתא המתאים ביותר עבורכם, וכך אתם חוסכים כסף ובעיות. כאשר אתם מקבלים הדרכה וליווי צמוד לאורך כל התהליך וגם לאחריו, כאשר חוסכים לכם ריצות מיותרות ויקרות, כאשר חוסכים לכם ימי חופש מהעבודה, כאשר חוסכים לכם טעויות שאינן ניתנות לתיקון, וכאשר מונעים מהבנקים לסרב לבקשת המשכנתא שלכם ללא סיבה סבירה – אתם חוסכים כסף, זמן ועגמת נפש.

חושבים שאתם יודעים הכול? אנו מציעים שבכל זאת אל תוותרו על שיחת ייעוץ קצרה ולו רק כדי לבדוק שאתם בכיוון הנכון. זה שאין נביאים לא צריך להפוך את כולם לשוטים…

מה צריך לעשות כדי לקבל משכנתא שלב אחר שלב?

1. תכנון משכנתא מקדים

באמצעות ייעוץ אישי עם מומחי המשכנתאות של ספירלי תוכלו לקבל מידע מרוכז על אפשרויות המימון ועל סוגי ההלוואות ותנאיהן בכל בנק ובנק. תוכלו כמו כן לפנות בעצמכם לסניפי הבנקים למשכנתאות ולאתרי האינטרנט שלהם. מידע זה יסייע לכם לגבש את התוכנית המתאימה לכם שתכלול:

  • התאמת סכום המשכנתא הרצוי ליכולת המעשית.
  • בחירת הבנק המלווה.
  • בחירת מתווה המשכנתא.
  • לימוד כלים לניהול המשא ומתן עם הבנק.
  • קביעת לוח זמנים למעקב ובקרה.

2. הגשת בקשה לקבלת משכנתא

לאחר קבלת המידע הדרוש וגיבוש תכנית המימון, תגישו בקשה להלוואה. תוכלו לעשות זאת באמצעות  מומחי המשכנתאות שלנו, שיגישו את בקשת המשכנתא עבורכם בצורה הכי נכונה ומבלי שתצאו מהבית, או בעצמכם בסניף הבנק, באתר האינטרנט של הבנק או בשיחה טלפונית עם נציג הבנק. הבקשה להלוואה כוללת:

  • מידע על הלווים.
  • מידע על הערבים במידה שיידרשו.
  • מידע על מטרת ההלוואה.
  • מידע על הנכס אשר ישועבד לבנק.

3. המצאת מסמכים

כדי שהבנק יוכל לבחון את בקשת ההלוואה, עליכם להעביר לבנק מסמכים כדלקמן:

  • מסמכים הנוגעים ללווים.
  • מסמכים הנוגעים לעסקה.
  • מסמכים הנוגעים לביטחונות.

ייתכן שתידרשו להמציא מסמכים נוספים גם לאחר האישור העקרוני של ההלוואה.

להלן רשימת המסמכים ההכרחיים שיש להמציא לצורך קבלת אישור עקרוני:

מסמכי זיהוי (ללווים וערבים במידה ונדרשו)

  • תעודת זהות לאזרח ישראלי.
  • דרכון ומסמך מזהה נוסף הנושא תמונה ופרטי זיהוי לאזרח זר.

אישורי הכנסה מעבודה (ללווים וערבים במידה ונדרשו)

שכירים

  • תלושי משכורת מ- 3 חודשים אחרונים.
  • אם ההכנסה תנודתית במהלך נה יש להמציא טופס 106 לשנה קודמת.חודשי הש

עצמאים

  • שומת מס לשנת המס הקודמת.
  • אישור רואה חשבון לשנת המס הנוכחית .
  • דו"ח מע"מ ל- 6 חודשים אחרונים.
  • אישור ניהול ספרים / תעודת עוסק.

בעלי חברות

  • תלושי משכורת מ- 3 חודשים אחרונים.
  • טופס 106 לשנה קודמת.
  • שומת מס אישית לשנת המס הקודמת.
  • טופס 102 + ריכוז מע"מ + שומת מס חברה לשנת המס הקודמת.
  • דו"חות כספיים מבוקרים אחרונים.
  • מאזן בוחן חברה לשנת המס הקודמת.
  • אישור רואה חשבון לשנת המס הנוכחית.
  • ריכוז מע"מ לשנת המס הנוכחית.

אישורי הכנסה ממקורות אחרים (ללווים וערבים במידה ונדרשו)

  • שכר דירה – חוזה שכירות בתוקף.
  • דמי מזונות – הסכם גירושין מאושר.
  • קצבאות – ילדים, זקנה, שאירים, נכות אישור הגורם המממן.

מסמכים כלליים

  • טופס בקשה להלוואה מלא וחתום כנדרש.
  • תעודת זכאות ללווים בעלי זכאות.

חשבון בנק (ללווים וערבים במידה ונדרשו)

  • דפי חשבון של 3 חודשים אחרונים מכל חשבונות הבנק הפעילים הפרטיים ו/או העסקיים.
  • יתרות הלוואות מפורטות מכל חשבונות הבנק הפרטיים ו/או העסקיים.
  • במידה וקיימת משכנתא קודמת יש להמציא מבנק המשכנתאות יתרה מפורטת לסילוק ולוח תשלומים של השנתיים האחרונות.
  • דוגמה של שיק מחשבון הבנק ממנו תיפרע ההלוואה באמצעות הרשאה לחיוב חשבון שייתן הלווה לבנק.

מסמכי הנכס

  • נסח רישום מהטאבו או אישור זכויות ושעבודים מרשות מקרקעי ישראל.
  • הסכם רכישה של הנכס (אם הנכס אינו רשום ע"ש הלווה או המשעבד).

4. בדיקת הבקשה והמסמכים על ידי הבנק וקבלת אישור עקרוני

לאחר בדיקה קצרה תקבלו מהבנק אישור עקרוני, שמהווה הסכמה להמשך תהליך המשכנתא, ובו יימסר לכם מהו גובה המשכנתא אותה אתם יכולים לקבל ומהם תנאיה.

האישור העקרוני כפוף לכך שכל המידע שמסרתם במעמד הגשת בקשת המשכנתא יאושר ויאומת ושלא יתגלו אילו שהם פרטים  שימנעו מהבנק לאשר את הבקשה.

למה לכם להתעסק עם ניירת, עם בירוקרטיה, להפסיד ימי עבודה ולבסוף עוד לקבל תשובה שלילית או אישור חלקי ולא מספק? אנו נבצע עבורכם את רוב הבירוקרטיה, נשיג עבורכם אישור משכנתא עקרוני המתאים ליכולתכם הכלכלית בתנאים הכי אטרקטיביים בשוק וכל זה בזמן קצר ביותר ומבלי שתצאו מהבית!

5. חתימה על הסכם המשכנתא, ביצוע פעולות נוספות וצירוף מסמכים נוספים

לאחר קבלת האישור העקרוני תתבקשו להמציא לבנק הערכת שמאי של שווי של הנכס המוצע לשעבוד. במידה והערכה זו תהיה לשביעות רצון הבנק תוזמנו אתם והערבים (אם ישנם) לחתום על הסכם המשכנתא ונספחיו, תמציאו את מסמכי הביטחונות הנדרשים, תחתמו על טופס הרשאה לחיוב חשבונכם בבנק מסחרי, ותחזירו לבנק את טופס ההרשאה כשהוא חתום על ידיו, כדי לאפשר לבנק לגבות את תשלומי המשכנתא החודשיים.

מסמכים ופעולות לאחר אישור ההלוואה

  • הערכת שמאי של שווי של הנכס המוצע לשעבוד.
  • אם הנכס משועבד – אישור שחרור השעבוד, סילוק ההלוואה או אישור פרי פסו, לפי דרישת הבנק.
  • הצגת ערבות בנקאית או בטוחה אחרת לפי חוק המכר, במקרה של רכישת דירה חדשה.
  • הוראת קבע מבנק מסחרי להסדרת גביית התשלום החודשי על חשבון ההלוואה.
  • אישורים מיוחדים בהתאם להנחיות משרד הבינוי והשיכון.
  • בהלוואות למימון בנייה – היתר בנייה ואישור מהנדס על שלב הבנייה.
  • בהלוואות לרכישת דירה – חוזה רכישת הדירה חתום כחוק וכן צילום תעודת הזהות ומספר חשבון הבנק של מוכר הדירה בצירוף מסמך לאימות פרטי החשבון (צ'ק, אישור מהבנק וכדומה).

מסמכי שעבוד

נכס שרשום בטאבו על שם המשעבד

  • רישום משכנתא לטובת הבנק בטאבו.
  • נסח טאבו עדכני לאחר רישום.
  • טופס שיעבוד דירתי חתום בידי הלווה/ משעבד אחר.

נכס שהזכויות בו רשומות ברשות מקרקעי ישראל ו/או בחברה משכנת על שם המשעבד

  • שטר משכון חתום בידי הלווה/ משעבד אחר.
  • הודעת משכון חתומה בידי הלווה/ משעבד אחר ואישור על רישומה ברשם המשכונות.
  • ייפוי כוח בלתי חוזר מאושר על ידי נוטריון
  • טופס שיעבוד דירתי חתום בידי הלווה/ משעבד אחר
  • התחייבות לרישום משכנתא של רשות מקרקעי ישראל או של החברה המשכנת.

נכס יד שנייה הרשום בטאבו על שם המוכר

  • שטר משכון חתום בידי הלווה/ משעבד אחר
  • הודעת משכון חתומה בידי הלווה/ משעבד אחר ואישור על רישומה ברשם המשכונות
  • ייפוי כוח בלתי חוזר מאושר על ידי נוטריון
  • טופס שיעבוד דירתי חתום בידי הלווה/ משעבד אחר
  • התחייבות לרישום משכנתא חתומה בידי המוכר
  • רישום הערות אזהרה לגבי הנכס: לטובת הלווים – בגין הסכם הרכישה; לטובת הבנק – בגין התחייבות לרישום משכנתא של המוכר

נכס יד שנייה שהזכויות בו רשומות ברשות מקרקעי ישראל או בחברה משכנת ע"ש המוכר

  • שטר משכון חתום בידי הלווה/ משעבד אחר
  • הודעת משכון חתומה בידי הלווה/ משעבד אחר ואישור על רישומה ברשם המשכונות
  • ייפוי כוח בלתי חוזר מאושר על ידי נוטריון
  • התחייבות לרישום משכנתא של החברה המשכנת ו/או של המוכר
  • הודעת משכון חתומה בידי בעל הזכויות בנכס ואישור על רישומה ברשם המשכונות
  • טופס שיעבוד דירתי חתום בידי בעל הזכויות בנכס

ברכישת נכס יד ראשונה מחברה משכנת

  • שטר משכון חתום בידי הלווה/ משעבד אחר.
  • הודעת משכון חתומה בידי הלווה/ משעבד אחר ואישור על רישומה ברשם המשכונות.
  • ייפוי כוח בלתי חוזר מאושר על ידי נוטריון.
  • טופס שיעבוד דירתי חתום בידי הלווה/ משעבד אחר.
  • התחייבות לרישום משכנתא חתומה בידי הקבלן ובידי הבעלים הרשומים של המקרקעין.
  • רישום הערת אזהרה לטובת הבנק בגין ההתחייבויות הנ"ל.
  • ערבות של רוכשי דירות לפי "חוק המכר (דירות) (הבטחת השקעות של רוכשי דירות) התשל"ה – 1974", המוסבת לבנק או בטוחה אחרת לפי אותו חוק.
  • פנקס שוברי התשלום שהונפק על ידי הבנק המלווה (בהלוואות לרכישת דירה מקבלן בפרויקט המלווה על ידי תאגיד בנקאי על פי הסכם ליווי שנחתם לאחר 1.6.2008).

ערבות ובטוחות אחרות על פי חוק מכר דירות

  • חוק המכר (דירות) (הבטחת השקעות של רוכשי דירות), התשל"ה – 1974 אוסר על מוכר דירה חדשה לקבל יותר מ – 7% ממחיר הדירה אלא אם ייתן לרוכש הדירה בטוחה המיועדת להבטיח השקעותיו במקרה של פירוק, פשיטת רגל, עיקולים, צו הקפאת הליכים וכדומה, או מחמת נסיבות שבהן נוצרה מניעה מוחלטת למסור את החזקה בדירה.

בטוחה כזו יכולה להיות הערת אזהרה הרשומה בטאבו לטובת הרוכש, ערבות בנקאית מיוחדת או בטוחה אחרת כמפורט בחוק.

הבנק עשוי לדרוש מלווה שקונה דירה חדשה להציג בפניו הוכחה שקיבל בטוחה כזאת או שקיבל התחייבות להמצאתה. הבנק אף רשאי לדרוש כי ערבות על פי החוק תוסב לבנק; אולם אין הבנק חייב לעשות זאת ועל הלווה לוודא שהוא מקבל את הבטוחה המגיעה לו. אם לא ניתנה ערבות בנקאית כאמור (או ביטוח מיוחד לפי החוק), אלא נרשמה הערת אזהרה בלבד, הקונה אינו חייב בתשלומים על חשבון מחיר הדירה אלא לפי התקדמות הבנייה, כפי שנקבע בתקנות.

6. ביצוע המשכנתא בפועל

לאחר שעמדתם בכל הדרישות, תבוצע ההלוואה כמוסכם. בדרך כלל תבוצע באמצעות העברה בנקאית לחשבון המוכר או לחשבון הקבלן או לחשבון גורם אחר, או בהמחאה לפקודת אותו גורם, או באמצעות שוברי תשלום לקבלן (כאשר פרויקט הנבנה על ידו מלווה על ידי הבנק על פי הסכם ליווי שנחתם לאחר 1.6.2008).

כדי שמומחי המשכנתאות של ספירלי ילוו אתכם לכל אורך התהליך ויעזרו לכם לבחור את המשכנתא מתאימה ביותר לאופי, לצרכים וליכולות שלכם, מתוך מגוון רחב של מסלולי משכנתאות, הזינו את הפרטים בטופס הבקשה להלוואת משכנתא, הקישו "שלח" ונציג מטעמנו יחזור אליכם. במהלך השיחה, תוכלו לקבל אישור היתכנות לקבלת המשכנתא ולהמשיך איתנו הלאה לקבלת אישור עקרוני ולשלבים הבאים…6.ביצוע המשכנתא בפועל

לאחר שעמדתם בכל הדרישות, תבוצע ההלוואה כמוסכם. בדרך כלל תבוצע באמצעות העברה בנקאית לחשבון המוכר או לחשבון הקבלן או לחשבון גורם אחר, או בהמחאה לפקודת אותו גורם, או באמצעות שוברי תשלום לקבלן (כאשר פרויקט הנבנה על ידו מלווה על ידי הבנק על פי הסכם ליווי שנחתם לאחר 1.6.2008).

מהם מועדי הפירעון החודשי של המשכנתא?

מועדי הפירעון של המשכנתא נקבעים לפי בחירת הלווים לפני ביצוע ההלוואה. ישנם 3 מועדים לבחירה: ה- 1, ה- 10 וה- 15 בכל חודש.

מהו מועד הביצוע של משכנתא צמודת מדד לצורך קביעת לוח סילוקין?

מועד ביצוע הלוואה לדיור צמודה למדד לצורך קביעת לוח סילוקין יהיה כדלקמן:

אם נקבע מועד פירעון ההלוואה ל- 1 בחודש:

  • בוצעה ההלוואה בין ה- 1 עד ה- 15 בחודש מסוים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 1 באותו החודש. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואה יהיה ה- 1 בחודש שלאחר מכן.
  • בוצעה ההלוואה בין ה- 16 עד לסוף חודש מסוים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 1 בחודש שלאחר מכן. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואה יהיה ה 1- בחודש הבא אחרי החודש שבו רואים את ההלוואה כמבוצעת.

אם נקבע מועד פירעון ההלוואה ל- 10 בחודש:

  • בוצעה ההלוואה בין ה- 1 עד ה- 15 בחודש מסוים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 10 באותו החודש. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואה יהיה ה- 10 בחודש שלאחר מכן.
  • בוצעה ההלוואה בין ה- 16 עד לסוף חודש מסוים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 10 בחודש שלאחר מכן. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואה יהיה ה- 10 בחודש הבא אחרי החודש שבו רואים את ההלוואה כמבוצעת.

אם נקבע מועד פירעון ההלוואה ל- 15 בחודש:

  • בוצעה ההלוואה בין ה- 1 עד ה- 15  בחודש מסוים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 15 באותו החודש. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואה יהיה ה- 15 בחודש שלאחר מכן.
  • בוצעה ההלוואה בין ה- 16 עד לסוף חודש מסוים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 15 בחודש שלאחר מכן. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואה יהיה ה- 15 בחודש הבא אחרי החודש שבו רואים את ההלוואה כמבוצעת.

התחשבנות עבור תקופת הביניים

כאשר יום הפירעון הקבוע לתשלומים התקופתיים של הלוואת המשכנתא ומועד ביצוע המשכנתא  אינם חלים באותו יום של החודש, עורך הבנק התחשבנות עם הלווה עבור מספר הימים שבין מועד ביצוע ההלוואה בפועל לבין מועד ביצוע ההלוואה שנקבע לצורך לוח הסילוקין כאמור לעיל (להלן – תקופת הביניים).

  • הבנק מחייב את הלווה בריבית עבור תקופת הביניים, כאשר מועד הביצוע בפועל מוקדם ממועד הביצוע שנקבע לצורך לוח הסילוקין, ומזכה את הלווה בריבית עבור תקופת הביניים כאשר מועד הביצוע בפועל מאוחר ממועד הביצוע שנקבע לצורך לוח הסילוקין.
  • ההתחשבנות בגין הריבית נעשית במסגרת התשלום הראשון של ההלוואה או חודש לפני מועד התשלום הראשון במקרה בו מועד הביצוע בפועל מוקדם ממועד הביצוע שנקבע לצורך לוח הסילוקין.
  • הריבית עבור תקופת הביניים מחושבת לפי הריבית החוזית של ההלוואה.
  • בהלוואה צמודה למדד, ההתחשבנות בגין הפרשי ההצמדה עבור תקופת הביניים נעשה על ידי קביעת מדד בסיס להלוואה, המתקבל מתיקון המדד הידוע. מדד הבסיס ייקבע לפי מספר הימים בתקופת הביניים, מספר ימי החודש בפועל, ושיעור עליית המדד הידוע במועד ההחזר הראשון לעומת המדד הידוע ביום ביצוע ההלוואה. (ראה אופן חישוב מדד בסיס).

מהן עלויות ביצוע המשכנתא?

ביצוע משכנתא כרוך בהוצאות נלוות כמפורט:

  • דמי פתיחת תיק –  0.25% מסכום המשכנתא, מינימום 500 ₪, חיוב בנפרד בגין כל הלוואה.
  • דמי הנפקת תעודת זכאות או חידושה, במקרה של הלוואה מוכוונת – זכאות למשכנתא: 70 ₪, זכאות לסיוע בשכר דירה: 30 ₪.
  • עלות ביצוע השמאות, תשלום ישיר לשמאי – בהתאם לסוג הנכס, מחירו וסוג השמאות (רגילה/מורחבת), לפי תעריפון שמאות של הבנק, כ- 400 עד 1,200 ₪ בנכסים לדיור.
  • אגרות רישום הביטחונות, לרשמים השונים – כמו: הוצאת נסח רגיל – 72 ₪, רישום הערת אזהרה – 159 ₪, רישום משכנתא או תיקונה – 159 ₪ ועוד.
  • פרמיה חודשית בגין ביטוח חיים ונכס, לחברת הביטוח – בהתאם לגילם ומצבם הרפואי של הלווים ועלות הכינון של הנכס המשועבד.
  • עמלת נוספות בעת הצורך – גרירת משכנתא, הסכמה לשעבוד נוסף, עמלת ביצוע חודשית וכולי.
  • יש לשים לב שעל חלק משיעור העמלות ניתן להתמקח!

מהי שמירת ריבית?

בכדי לאפשר ללווים להשלים את כל הנדרש לביצוע המשכנתא שיעור הריבית שנקבע באישור העקרוני של הבנק נשמר בהלוואות במסלול הריבית הקבועה לתקופה של 12 ימים מיום האישור. בהלוואות במסלול ריבית משתנה נשמר המרווח (תוספת/הפחתה) מריבית הבסיס לאותו מספר ימים. לאחר תקופה זו יכולה הריבית להשתנות. במידה והמשכנתא משוחררת בשלבים כל חלק מבוצע בריבית הנקבעת ביום השחרור בהתאם למנגנון שנקבע בהסכם ההלוואה והמורכב מריבית בסיס פלוס מרווח מסוים שנשמר.

מהם ביטוח נכס וביטוח חיים?

הבנקים למשכנתאות דורשים כי הנכס המשועבד לטובתם יבוטח בביטוח מבנה ושהלווים יבוטחו בביטוח חיים. בשתי הפוליסות הנ"ל יש לרשום את הבנק כמוטב בלתי חוזר. ביטוח המבנה כולל בעיקר ביטוח כנגד רעידות אדמה, נזקי אש ונזקי צנרת, בשווי מינימלי של ערך הכינון של הנכס על פי שמאות המקרקעין. ביטוח החיים מבטיח שבמקרה של פטירת אחד הלווים המבוטחים חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה שזמן פירעונה טרם הגיע.

מהן עמלות פירעון מוקדם?

על פי פקודת הבנקאות רשאי מי שקיבל מבנק הלוואה לרכישת דירה לפרוע אותה לפני המועד שנקבע, תוך תשלום שנקבע בצו של נגיד בנק ישראל. פירעון מוקדם יכול להיות פירעון סופי של כל ההלוואה, או פירעון חלקי. נדגיש כי סכום הפירעון המוקדם לא יפחת מ- 10% מסכום ההלוואה המקורי או מיתרת ההלוואה המשוערכת (הגבוה מביניהם). עמלת הפירעון המוקדם נועדה לצמצם את ההפסד הנגרם לבנקים מהחזרי הלוואות לפני מועד פירעונן. סוגיית עמלת הפירעון המוקדם מתעוררת בעיקר בתקופה של ירידה ממושכת בשערי הריבית. הבנק, מצד אחד – חייב להמשיך לשלם ריבית גבוהה גם על פיקדונות, שהתקבלו מקופות גמל, חב' ביטוח, מלכ"רים ואחרים, וגם על אגרות חוב שהנפיק, ולקבל חזרה כספי הלוואות, שהיו אמורים להצמיח ריבית המותאמת לרמת הריבית שהוא משלם למקורותיו כאמור, ומצד שני – נאלץ למחזר אותם באמצעות הלוואות ללווים חדשים בריבית הנמוכה משמעותית מהריבית המקורית שקבל. בכך נוצר לבנק הפסד משמעותי. התמשכות של תהליך כזה עלולה להביא את הבנקים בישראל לחוסר יכולת לעמוד בהתחייבויות בדומה למה שקרה לבנקים בארה"ב. כדי לפתור את הבעיה קבע נגיד בנק ישראל נוסחה לחישוב הפירעון המוקדם המביא לידי ביטוי חלק מן העלות הכלכלית שהפירעון המוקדם עולה לבנק.

מרכיבי עמלות הפירעון המוקדם:

  • עמלה תפעולית – עמלה חד פעמית עבור חישוב עמלת הפירעון המוקדם בסכום של 60 ש"ח (המפקח על הבנקים רשאי לעדכן סכום זה מעת לעת על פי השינויים במדד המחירים לצרכן).
  • עמלת אי הודעה מוקדמת – עמלה בשיעור 0.1% מהסכום הנפרע. ניתן להימנע מתשלום זה אם מודיעים לבנק בכתב על הכוונה לבצע פירעון מוקדם לפחות 10 ימים מראש לפני הביצוע בפועל, אולם לא יותר מ- 30 יום. שימו לב – הודעתם על פירעון מוקדם ולא בצעתם, לא תוכלו למסור הודעה נוספת במשך 6 חודשים !
  • עמלת היוון בגין הפרשי ריבית – עמלה המחושבת על ההפרש בין שערי הריבית על פי הסכם  ההלוואה הנפרעת לבין "הריבית הממוצעת" (נקבעת מעת לעת ע"י בנק ישראל בהתאם לתקופות ולמגזרים שונים).
  • עמלת "מדד ממוצע" – עמלה בשיעור מחצית מהשיעור הממוצע של השינוי במדד ב-12 המדדים האחרונים שפורסמו לפני הפירעון המוקדם. נגבית רק בהלוואות הצמודות למדד המחירים לצרכן ורק אם הפירעון מבוצע בין ה-1 ל-15 לחודש.
  • עמלת "הפרשי שער" – עמלה בגובה הפרשי השער שבין שער מטבע חוץ ביום הפירעון המוקדם ובין השער שיהיה 2 ימי עסקים מאוחר יותר. נגבית רק בהלוואות במט"ח או בהלוואות צמודות מט"ח. פטורים מעמלה זו באם מודיעים על הפירעון שני ימי עסקים לפחות טרם ביצועו בפועל.

הלוואות מוכוונות (הלוואות לזכאי משרד השיכון באחריות הממשלה) פטורות מכל עמלה בגין פירעון מוקדם.

מהי גרירת משכנתא?

לעיתים, בעת מכירת דירתכם, עליה קיימת משכנתא לטובת הבנק, לא תהיו מעוניינים לסלק את המשכנתא הקיימת מסיבות שונות, כמו תנאי משכנתא טובים, עמלות פירעון מוקדם גבוהות וכו', ולכן תעדיפו לבצע גרירה של המשכנתא כפי שהיא.

האפשרויות העומדות בפניכם בעת גרירת המשכנתא:

  1. לגרור את המשכנתא הקיימת לנכס החדש שלכם: במקרה זה לא יחולו שינויי בתנאי המשכנתא (אם כי בהלוואות זכאות יתכן שעל פי הוראת משרד הבינוי השיכון יהיה צורך בשינוי תנאי ההלוואה).
  2. לגרור את המשכנתא הקיימת לפיקדון או לערבות בנקאית: לקוחות בעלי חשבון בבנק בו מתנהלת המשכנתא, או המעוניינים לפתוח בו חשבון, יכולים לגרור את המשכנתא כנגד פיקדון שיתנהל בבנק זה וישועבד כבטוחה למשכנתא הקיימת, שתוקפא עד שעבוד הנכס הנרכש. לקוחות שאין להם חשבון בבנק בו מתנהלת המשכנתא, יוכלו לגרור את המשכנתא כנגד ערבות בנקאית (כנגד שיעבוד הכסף בבנק השוטף שלהם). הסכום של הפיקדון או הערבות, שיידרשו לטובת העניין, יהיה שווה ליתרת המשכנתא כפי שתהיה באותה עת בתוספת אחוז קטן מסוים (לצורך ביטחון באם היתרה תגדל עקב מדד זה או אחר). בזמן ההקפאה הלווים ממשיכים לשלם את החזרי המשכנתא החודשיים כרגיל. תקופת ההקפאה מוגבלת בזמן בהתאם לסיכום עם הבנק.

במקרים של גרירת כספי הלוואת זכאות, תנאי ההלוואה עשויים להשתנות במעבר מיישוב ליישוב, בהתאם להנחיות משרד הבינוי והשיכון.

ניתן כמובן להגיש בעת הצורך בקשה למשכנתא נוספת להשלמת רכישת הנכס החדש.

על פי הוראות המפקח על הבנקים / ניהול בנקאי תקין / נהלים למתן הלוואות לדיור – תאגיד בנקאי לא יסרב לבקשת לווה לשעבד נכס חילופי במקום הנכס הממושכן להבטחת הלוואתו (גרירת משכנתא), ולא ישנה את תנאי ההלוואה הקיימים, אלא מסיבות סבירות ויודיע ללווה את הסיבה לכך. כסיבות סבירות לסירובו של תאגיד בנקאי למתן הסכמתו לגרירת משכנתא ניתן לראות, בין היתר, את המקרים הבאים:

  • אם המדובר בהלוואה שניתנה מפיקדונות צד שלישי ועל פי תנאיו (אלא אם קיבל הלווה את אישורו של המפקיד).
  • אם הביטחונות לגבי יתרת ההלוואה בעת הגרירה פחותי ערך לעומת הביטחונות המקובלים בתאגיד הבנקאי באותו מועד לגבי מתן הלוואות.

מהו שירות "רצים עבורכם" ?

לאחר שהשגתם אישור עקרוני למשכנתא מתחיל הליך די מתיש של השלמת מסמכים ורישום ביטחונות. אין צורך יותר לשבור את הראש, לא לרוץ לכל מיני מוסדות, לא להתעסק עם ניירת ועם בירוקרטיה ולא להפסיד ימי עבודה! שירות ייחודי חוסך לכם זמן ועושה בשבילכם את כל הסידורים הנחוצים :

  • טיפול בהזמנת השמאי וזירוז הגשת השמאות לבנק.
  • מסירת מסמכים מהבנק לעו"ד או לחברה המשכנת.
  • הוצאת נסח/אישור זכויות  מרשם המשכונות, מרשם המקרקעין ומרשות מקרקעי ישראל.
  • משכון זכויות חוזיות ברשם המשכונות.
  • רישום משכנתא או הערות אזהרה בטאבו והוצאת נסח טאבו לאחר הרישום.
  • הוצאת התחייבות לרישום משכנתא מרשות מקרקעי ישראל.
  • העברת טופס הרשאה לבנק בו מנוהל חשבון העו"ש שלכם.
  • הנפקת פוליסת ביטוח משכנתא מקיף וזול.

אז איזו משכנתא אתם מעדיפים?

כדי שמומחי המשכנתאות של ספירלי ילוו אתכם לכל אורך התהליך ויעזרו לכם לבחור את המשכנתא מתאימה ביותר לאופי, לצרכים וליכולות שלכם, מתוך מגוון רחב של מסלולי משכנתאות. התקשרו עכשיו למוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתא, הקישו "שלח" ונציג מטעמנו יחזור אליכם. במהלך השיחה, תוכלו לקבל אישור היתכנות לקבלת המשכנתא ולהמשיך איתנו הלאה לקבלת אישור עקרוני ולשלבים הבאים.

קצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס הבא ונחזור אליכם בהקדם
שלחת? הרווחת!

שינוי גודל גופנים
ניגודיות