כל השירותים

משכנתא שופינג

משכנתא שופינג – משכנתא חכמה…

בשעה טובה ומוצלחת החלטתם לרכוש דירה משלכם. אם הונכם העצמי אינו מספיק לרכישה כנראה שתצטרכו לקחת משכנתא מהבנק. אם זה המצב, אין ספק שאתם לפני ביצוע של אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות בחייכם, החלטה אשר תלווה אתכם לאורך שנים רבות, החלטה שיש להיערך אליה בכובד ראש ואשר כדאי מאד להתייעץ לפני הוצאתה לפועל. אז חכו קצת לפני הפנייה לבנק וקבלו הסבר למושגים, תהליכים ושאלות מרכזיות אותם תפגשו בעולם הקסום והמורכב של המשכנתאות, ודעו כי השד לא כל כך נורא…

להסבר פשוט וענייני לחצו על הלשוניות הבאות:

מהי משכנתא (או משכנתה)?

משכנתא היא שעבוד נכס מקרקעין כבטוחה להחזרת הלוואה. המשכנתא היא בדרך כלל הלוואה גדולה וארוכת טווח, שמטרתה על פי רוב היא רכישת הרכוש אשר ישועבד או שיפוצו, אף כי שימושים נוספים לכסף אפשריים. משכנתא היא אחת הזכויות במקרקעין המוזכרות בחוק המקרקעין של ישראל ומחייבת רישום בלשכת רישום מקרקעין. הלוואת המשכנתא ניתנת על ידי בנקים למשכנתאות, על ידי אגף המתמחה בנדל"ן בבנק מסחרי או על ידי חברת ביטוח. מקבל המשכנתא ממשכן את הנכס שהוא רוכש ורושם שיעבוד בטאבו על שם נותן ההלוואה. אם מקבל המשכנתא אינו עומד בהחזרי ההלוואה רשאי הבנק למכור את הנכס באמצעות כינוס נכסים אפילו תמורת חלק משווים בלבד. בכסף זה מכוסה יתרת החוב ואם נותרים עודפים הם מועברים ללווה. ישנם סוגים רבים של הלוואות הניתנות כחלק ממונח הגג "משכנתא". המשכנתא מורכבת בדרך כלל מתמהיל של הלוואות שונות המכונות "מסלולים" כפי שיפורט בהמשך.

מי הם הבנקים למשכנתאות?
  • בנקים למשכנתאות הינם בנקים המעניקים לכלל הציבור הלוואות לדיור. להלן רשימת הבנקים למשכנתאות שמהם ניתן לקבל משכנתא:
  • בנק אגוד
  • בנק דיסקונט
  • הבנק הבינלאומי למשכנתאות
  • בנק ירושלים
  • בנק לאומי למשכנתאות
  • בנק מזרחי טפחות
  • בנק מרכנתיל דיסקונט
  • בנק משכן פועלים משכנתאות

רשימה זו אינה ממליצה על בנק למשכנתאות כזה או אחר.

אילו סוגי הלוואות משכנתא קיימים?

בנקים למשכנתאות מעמידים הלוואות משני סוגים:

  • הלוואות מוכוונות הניתנות לזכאים לסיוע ממשרד השיכון על פי קריטריונים שונים שנקבעו.
  • הלוואות לכלל הציבור מכספי הבנק לפי שיקוליו העסקיים (ניתן גם לזכאי משרד השיכון כהלוואה משלימה).
מהי זכאות ומי זכאי לסיוע במשכנתא ממשרד הבינוי והשיכון?

משרד הבינוי והשיכון מעניק ללווים העומדים בקריטריונים המוגדרים על ידו, זכאות להלוואה ממשלתית לצורך רכישת דירה, בנייתה או הרחבתה, אגב עידוד ההתיישבות באזורי עדיפות לאומית ולקליטת עלייה, לתקופה ארוכה ובתנאים נוחים.

 להלן הקריטריונים:

  • הסיוע לרוכשי דירות ניתן רק אם לא חלפה שנה ממועד החתימה על חוזה הרכישה, ולא יותר מיתרת החוב למוכר הדירה, על פי החוזה
  • הסיוע ניתן בכפוף לבדיקת בטוחות על ידי הבנק, כולל בדיקת יכולת החזר המשכנתא
  • הסכום הכולל של המשכנתא (כולל משכנתא בנקאית משלימה) לא יעלה על 95% ממחיר הדירה הנרכשת (באזור עדיפות לאומית א' – 98%)
  • קבלת המשכנתא מותנית בהעברת הזכויות בדירה הנרכשת או הנבנית על שם הזכאים, ורישום המשכנתא עליה
  • כספי המשכנתא מועברים ישירות לחשבון הבנק של המוכר לצורך ההעברה הבנקאית יופקד בבנק למשכנתאות אישור בכתב שיכלול את פרטי חשבון הבנק של המוכר, אליו יועברו כספי המשכנתא
  • משכנתא לבנייה עצמית ניתנת בשלבים לפי התקדמות הבנייה
  • לזכאים חסרי דירה המשכנתא ניתנת בריבית של 3% ל-25 שנה וחלקה ל-28 שנה
  • לזכאים הרוכשים דירה באזורי עדיפות לאומית ניתן סיוע נוסף – משכנתא בריבית של 45% ל-20 שנה
  • לקבוצות אוכלוסייה שונות מגיע סיוע מוגדל על פי קריטריונים קבועים

 

זכאים לסיוע בדיור הינם חסרי דירה שהם אחד מהבאים:

  • יחידים (רווק/ה, אלמן/ה, גרוש/ה, נכה) ותיקים מגיל 21 ומעלה באזורי עדיפות לאומית א' וב' ומגיל 30 ומעלה במרכז הארץ
  • משפחות ותיקות וזוגות צעירים
  • זוגות שנרשמו לנישואין המציגים אישור מהרבנות על נישואין בתוך שלושה חודשים
  • משפחות חד-הוריות
  • זוגות ידועים בציבור המנהלים משק בית משותף
  • קשישים העומדים בכל התנאים שלהלן:
    • קיבלו משכנתא לצורכי דיור בלבד עד תאריך 4112007
    • מחיר הדירה (המשוערך) נכון ליום 4112007 נמוך יותר מ- 860,000 ₪ למי שרכש דירה למשפחתו בלבד ומ- 1,000,000 ₪ למי שרכש דירה יחד עם קרוב משפחתו מדרגה ראשונה בתוכנית צירופי זכאויות
    • ההחזר החודשי של ההלוואה בגין חודש נובמבר 2007 גבוה יותר מ- 500 ₪ אם הדירה באזור עדיפות לאומית ו-800 ₪ בשאר היישובים
    • מתקיים/ים מקצבת זקנה כולל השלמת הכנסה ו/או קצבת נפגעי נאצים עד 49% נכות וסוג נזק 1,2,3, לפחות אחד מבני הזוג בן 70 ומעלה
  • עולה יחיד, משפחת עולים, משפחת עולים חד- הורית, או זוגות עולים הידועים בציבור – עד 15 שנים מיום העלייה משפחת עולים תיחשב כל מי שנכללים בתעודת עולה אחת ועונה לאחת ההגדרות: 
    • זוג עולים עם ילדים או בלי ילדים.
    • עולה הנשוי לוותיק, ולהם ילד שנולד בחו"ל בתאריך שקדם לתאריך קבלת מעמד עולה.
    • עולה יחיד עם ילד אחד לפחות, כאשר בן זוגו של העולה לא עלה ארצה, או העולה חי עם ידוע בציבור, או שהילד מעל גיל 21.

 

רוצים לבדוק באם הנכם זכאים לסיוע, באיזה סכום מדובר או איך מתבצע ההליך? התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

לאילו מטרות ניתן לקחת משכנתא מכספי הבנק?

לפרוט לחץ על קטגוריה

משכנתא לרכישת דירת מגורים

דירת מגורים הינה דירה המשמשת או המיועדת לשמש למגורים, כולל בדירה שבנייתה טרם נסתיימה אך קיימת התחייבות מצד המוכר לסיים את הבניה, או זכות במקרקעין שנמכרה לקבוצת רכישה לגבי נכס שהוא דירה המיועדת לשמש למגורים. משכנתא היא בדרך כלל הלוואה גדולה וארוכת טווח, שמטרתה על פי רוב היא רכישת נכס מקרקעין ושעבודו כבטוחה להחזרת הלוואה, אף כי שימושים נוספים לכסף אפשריים. שוק המשכנתאות בארץ הינו שוק דינמי המשנה את פניו בקצב מהיר בהתאם לשינויים במשק המקומי והעולמי. גם אנחנו כבני אדם עוברים שינויים אישיים וכלכליים לאורך חיינו והחלטות פיננסיות שקבלנו אתמול לא בהכרח טובות גם היום. עם זאת, ישנם גורמים שכולנו חייבים לקחת בחשבון כשמתכננים לקחת משכנתא:

  • סכום המשכנתא ותקופת ההלוואה, כדי להתאים את הרצון ליכולת המעשית.
  • פיזור הסיכונים, על מנת שלא להיות תלויים בגורם כלכלי אחד. אם חלק גדול מדי מהמשכנתא צמוד למדד מסוים , אזי עליה במדד זה עלולה להגדיל משמעותית את ההחזר החודשי.
  • גמישות, על מנת שבעתיד תוכלו לשנות חלק ממסלולי ההלוואה או להחזיר חלק ממנה, תוך תשלום לעתים של עמלת פירעון מוקדם.
  • שיטת חישוב ההחזרים, כדי לדעת כיצד משתנה יתרת קרן ההלוואה לאורך זמן, האם היא יורדת או עולה למשל בשל הצמדה למדד המחירים לצרכן.
  • חשיפה של בסיסי החישוב לשינויים חיצוניים, כמו: ריבית בנק ישראל, שערי מטבע חוץ וכולי, אשר עלולים לשנות משמעותית את סכום ההחזר החודשי.
  • הגבלות בנק ישראל על תקופת ההלוואה, על שיעור המימון, על שיעור ההחזר החודשי מההכנסה ועל הרכב המשכנתא (תמהיל).
    • במקרה של הלוואה לדיור, לצורך רכישת זכות במקרקעין המהווים דירה יחידה, שיעור המימון המקסימלי משווי הנכס, על פי חוזה או שמאות כנמוך מביניהם, הינו – 75%, ובהלוואה לצורך רכישת זכות במקרקעין המהווים דירה חליפית – 70%.
    • תקופת ההלוואה המקסימלית – 30 שנה, ככל שתוכלו לקצר את משך ההלוואה תשלמו במצטבר פחות ריבית לבנק!
    • תמהיל המשכנתא חייב לכלול: לפחות 1/3 מהמשכנתא בריבית קבועה לכל תקופת ההלוואה, מקסימום 2/3 בריבית משתנה, אך לפחות 1/3 מסך המשכנתא בערוץ זה בהלוואה בה מועד שינוי הריבית הינו 5 שנים ומעלה, ועד 1/3 מהמשכנתא בריבית משתנה ללא תנאים מיוחדים. שיעורי הריבית במסלולים השונים של הלוואות לדיור זולות משמעותית מאשר הריביות במשכנתאות לכל מטרה.

 

מומחי המשכנתאות של ספירלי יסייעו לכם בתכנון משכנתא ארוך טווח, כחלק מניהול נכון של כלכלת המשפחה והערכה של שינויים אפשריים בעתיד, ויעזרו לכם לבחור את הרכב המשכנתא המתאים אישית לצרכים הייחודיים של כל משפחה ומשפחה, במחיר הזול ביותר.

 

לקבלת משכנתא לרכישת דירה – ביעילות, בקלות, במהירות ובריבית ללא תחרות… התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

משכנתא לרכישת נכס מסחרי (מגרש, משרד, חנות וכו')

הלוואה לרכישת נכס מסחרי הינה בדרך כלל הלוואה לרכישה של מבנים מניבי תשואה כמו מגרש,  משרד, חנות ועוד. הביטחון של הבנק המלווה בעסקת משכנתא מסוג זה נובע הן משווי הנכס המשועבד והן מתזרים המזומנים שהנכס מניב. הוצאות מימון הרכישה נלקחות בחשבון על ידי הרוכש כחלק מחישוב התשואה דבר המשפיע על החלטתו באם להיכנס לעסקה ומהו שיעור ההשקעה העצמית הנדרשת ממנו. מימון העסקה יכול להתבצע בבנק מסחרי או בבנק למשכנתאות.

ברוב המקרים הלוואה בבנק המסחרי מוגבלת לתקופת הלוואה קצרה יחסית, עד 10 שנים, שיעור המימון המקסימלי ברוב הבנקים לא עולה על 60% משווי הנכס, כשזה מופחת לעיתים בגין הוצאות נלוות במקרה של מימוש מהיר, והריביות יחסית יקרות מאשר בבנק למשכנתאות.

לעומת הבנק המסחרי, תקופת ההלוואה לרכישת נכס מסחרי בבנקים למשכנתאות הינה עד 20 שנה, שיעור המימון  אינו מוגבל רגולטורית, אם כי ברוב הבנקים לא עולה על 70% משווי הנכס ללא מע"מ, והריביות יחסית זולות מאשר בבנק המסחרי.

 

המומחים של ספירלי ינתחו כלכלית ואסטרטגית את עסקת הרכישה וישיגו עבורכם שיעורי מימון מקסימליים בריביות מינימליות כך שתוכלו לחסוך סכומי כסף מאד משמעותיים.

 

לקבלת משכנתא/הלוואה מסחרית – ביעילות, בקלות, במהירות ובריבית ללא תחרות, התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

משכנתא לבנייה עצמית של בית מגורים

בנייה עצמית הינה בנייה של בית מגורים פרטי, באמצעות קבלן מבצע, לשימוש עצמי של בעל הקרקע. משכנתא לבנייה עצמית היא במהותה קבלת משכנתא רגילה בתמורה לשעבוד הנכס. ההבדל בינה לבין רכישת דירת מגורים מוכנה היא בשיטת המימון – שחרור כספי המשכנתא מתבצע לשיעורין בהתאם להתקדמות העבודות ובכפוף לאישור מהנדס הבנייה.

 

השלבים העיקריים לשחרור הכספים בבנייה עצמית:

  • רכישת הקרקע – בד"כ בשיעור מימון הנמוך מהמותר על-פי הגבלות בנק ישראל, על פי חוזה או שמאות עדכנית, כנמוך מביניהם.
  • גמר יסודות – עד 75% משווי הנכס בשלב זה על-פי השמאות.
  • גמר שלד – עד 75% משווי הנכס בשלב זה על-פי השמאות.
  • גמר טיח חוץ – עד 75% משווי הנכס בשלב זה על-פי השמאות.
  • גמר ריצוף – עד 75% משווי הנכס בשלב זה על-פי השמאות.
  • גמר בנייה – עד 75% משווי הנכס בשלב זה על-פי השמאות.

 

להלן מסמכי הנכס הנדרשים להגשת בקשת משכנתא לבנייה עצמית:

  • חוזה לרכישת הקרקע
  • במקרה של בעלות קיימת – נסח טאבו / אישור זכויות (כל בעלי הקרקע הרשומים חייבים להיות בחיים).
  • תכנית בנייה מאושרת (גרמושקה).
  • היתר בנייה.
  • בהעדר פרצלציה – הסכם שיתוף במקרקעין מאושר על ידי עו"ד במידה ויידרש (ורצוי שנרשם בלשכת רישום המקרקעין).

 

הלוואת התארגנות

בהליך בנייה עצמית קיימות עלויות נוספות מעבר להליך משכנתא לרכישת דירת מגורים כמו: דמי העברת בעלות בחלקה, שכר טרחת מהנדס ואדריכל, אגרות לצורך הוצאת היתר הבנייה ועוד. כדי להתחיל את הבנייה ברגל ימין מסייעת ספירלי ללווים לקבל הלוואת התארגנות עד 100,000 ₪ לכל מטרה, בין אם לצורך ביצוע התשלומים השונים או כהשלמת מימון למשכנתא האטרקטיבית שהיא משיגה עבורכם. את הלוואת ההתארגנות תוכלו לקבל באמצעותנו בכל שלב מהיום להיום!

 

למשכנתא לבניה עצמית ולהלוואת התארגנות מהיום להיום –  ביעילות, בקלות, במהירות ובריבית ללא תחרות…  התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

משכנתא לשיפוץ דירה או להרחבתה

מעוניינים לשפץ ולחדש את הדירה? חייבים לתקן ליקויים באופן מידי? קיבלתם אישור לתוספת והרחבת הבית? ברור למדי שמעבר לבחירת היקף העבודה, זהות הקבלן, טיב החומרים, קביעת תזמון נוח, מציאת דיור חלופי והכנה נפשית מוקדמת, תצטרכו להיערך היטב לפרויקט תקציבי משמעותי, שבו כל סטייה בלתי צפויה גורמת להוצאות שלכם לתפוח ללא שליטה.

 

פתרון תקציבי יעיל אפשרי הינו על ידי לקיחת משכנתא למטרת שיפוצים לה מספר יתרונות:

  • אפשרות לקבלת סכום גבוה עד 100% מסכום השיפוץ.
  • ההליך מבוצע בזמן קצר יחסית, כך שעונה על הצורך של תיקון ליקוי מהותי בנכס הדורש טיפול מידי.
  • בד"כ די בשעבוד הנכס ואין צורך בביטחונות נוספים.
  • פריסת תשלומים ארוכה המתאימה ליכולתכם הכלכלית.

ההליך לקבלת משכנתא לשיפוצים דומה להליך הרגיל של משכנתא לדיור אך קצר יותר אם כבר קיימת משכנתא על הנכס.

 

הערכת שמאי המקרקעין, המבוקשת על ידי הבנק במקרה זה, חייבת להכיל התייחסות לנקודות הבאות:

  • שווי הנכס במצבו הנוכחי.
  • היותו ראוי למגורים – במקרה של שיפוצים: המצאת טופס 4, במקרה של תוספת בנייה: המצאת היתר בנייה בתוקף.
  • הערכת עלות השיפוצים – בהתאם להצעות מחיר שתמציאו מהקבלן המבצע.
  • שווי הנכס בגמר השיפוץ – שימו לב ששווי הנכס בגמר בד"כ גדל בפחות מהעלות המושקעת בשיפוץ.

 

כשאתם מבקשים משכנתא לשיפוץ דירה או להרחבתה חשוב שתכירו מספר דגשים:

  • קטגוריית ה"משכנתא לשיפוצים" מתייחסת לשיפוץ המבנה בלבד (קירות – שבירה ובנייה, ריצוף, אינסטלציה, חשמל, אלומיניום, צבע וטיח, גבס, אספלט וכו') ולא לתוספות אחרות (גינון, גידור, ריהוט, מטבח).
  • רוב הבנקים מתייחסים לנושא המשכנתא לשיפוצים תחת קטגוריית "הלוואות לכל מטרה", גובים לגביהן ריביות הגבוהות משמעותית מאשר בהלוואות לדיור ומגבילים את תקופת ההחזר.
  • במקרה של משכנתא קיימת, היסטוריית תשלומים תקינה של הלווים הינה קריטית לקבלת האישור המבוקש.

 

המומחים של ספירלי גם ילוו אתכם לאורך כל הליך השיפוצים, בכדי שלא תבצעו טעויות פיננסיות בלתי הפיכות, וגם ישיגו עבורכם את הריביות הנמוכות בשוק, בהתחייבות!

 

למשכנתא לשיפוצים בסכום גבוה, בפריסה ארוכה ובריבית הנמוכה משמעותית מהלוואה לכל מטרה התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

משכנתא לרכישת דירה להשקעה

דירה להשקעה הינה דירה שאיננה דירת המגורים היחידה של הרוכש ואיננה גם דירתו החליפית  (דירה קיימת אותה התחייבת הלווה למכור ב-24 החודשים שלאחר רכישת הדירה הנוספת).

רכישת דירה להשקעה מבוצעת כאלטרנטיבה להשקעות אחרות (שהוכיחה עצמה די יפה בשני העשורים האחרונים) בד"כ לאחת משתי המטרות הבאות:

  • רכישת הנכס, השבחתו (שיפוץ חזותי בעיקר), המתנה קצרה לעליית ערכו (כוחות השוק או שיווק נכון) ומכירתו לאחר זמן מה בסכום שיותיר רווח ריאלי ממשי.
  • רכישת הנכס לצורך החזקתו לתקופה ארוכה, השכרתו ויצירת מקור הכנסה שוטף לבעלים.

כמו בכל עסקה פיננסית הליך רכישת דירה להשקעה דורש תכנון מושכל וקפדני שכן מרכיב עלויות המימון בעסקה הינו קריטי לחישוב התשואה המבוקשת.

ולכן, במידה ואתם זקוקים למשכנתא לרכישת הנכס יש לתת תשומת לב יתירה לנקודות הבאות:

  • בניית תמהיל משכנתא המתאים למטרת הרכישה.
  • בחינה קפדנית של מנגנוני ההצמדה, אופן השתנות מדדי הבסיס, והריבית בכל מסלול.
  • שיעור המימון לצורך רכישת זכות במקרקעין המהווים דירה להשקעה לא יעלה על 50%.
  • רוב הבנקים מתייחסים לנושא המשכנתא לרכישת דירה להשקעה תחת קטגוריית "הלוואות לכל מטרה" ולכן הם גובים ריביות גבוהות יותר מאשר בהלוואות לדיור וגם מגבילים את תקופת ההחזר.

 

המומחים הכלכליים של ספירלי ילוו אתכם לאורך כל הליך רכישת הדירה להשקעה, ישיגו עבורכם את הרכב המשכנתא המתאים ביותר למהות העסקה ואת הריביות הנמוכות בשוק כדי להפוך את הרכישה לעסקה פיננסית מוצלחת ורווחית.

 

למשכנתא לרכישת דירה להשקעה – ביעילות, בקלות, במהירות, ובריבית ללא תחרות… התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

משכנתא לכל מטרה (אירוע משפחתי, רכישת רכב, וכו') בשעבוד דירת מגורים

הדירה זקוקה לשיפוץ משמעותי? רוצים להקים עסק חדש? חוגגים אירוע משפחתי גדול? מעוניינים להחליף את הרכב? מבקשים לרכז את כל ההלוואות הקיימות ולקבל הלוואה אטרקטיבית אחת? רוצים לעשות את הנ"ל גם אם יש לכם משכנתא קיימת? הלוואה לכל מטרה מאפשרת לכם את הפתרון המימוני למימוש המטרות שלכם.

ברוב המקרים, בהלוואה לכל מטרה בבנק מסחרי כנגד שיעבוד נכס מקרקעין, מוגבל שיעור המימון ל-60% משוויו, כשזה מופחת לעיתים בגין הוצאות נלוות במקרה של מימוש מהיר. במקרים אחרים בהם סכום ההלוואה אינו גבוה יחסית, וכאשר נגדו משועבד נכס שאינו נדל"ני, ניתן להגיע בבנק מסחרי גם לשיעור מימון של 100%, למשל בהלוואות בשעבוד רכב. שיעורי הריביות בבנקים המסחריים משתנים מעסקה לעסקה. החיסרון העיקרי בהלוואה לכל מטרה בבנק המסחרי הינו הגבלת תקופת ההלוואה לזמן קצר יחסית.

לעומת הבנק המסחרי, תקופת ההלוואה לכל מטרה בשעבוד דירת מגורים בבנקים למשכנתאות הינה עד 20 שנה, שיעור המימון מוגבל רגולטורית עד 50% משווי הדירה והריבית גבוהה משמעותית מאשר על הלוואות לדיור!

 

מומחי המשכנתאות של ספירלי מעמידים לרשותכם פתרון מימוני משולב לכל מטרה:

  • בדיקה, מחזור והוזלה משמעותית במשכנתא הקיימת.
  • תוספת משכנתא לכל מטרה במחיר שפוי.
  • הלוואה מסחרית משלימה לסגירת עסקה מוצלחת.

 

לקבלת משכנתא/הלוואה לכל מטרה – ביעילות, בקלות, במהירות ובריבית ללא תחרות… התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

משכנתא לגיל הזהב (הפוכה)

משכנתה הפוכה הוא מונח המתאר שעבוד נכס מקרקעין כבטוחה להחזרת הלוואה, כאשר הלווה אינו נדרש לפרוע את ההלוואה או לשלם תשלומים למלווה כל עוד הוא מתגורר בנכס.

הלוואה זו ניתנת לאנשים מבוגרים (בני 65 ומעלה) שברשותם נכס והמעוניינים בסכום כסף נזיל לשם מחייתם או לצורך אחר. בעל הנכס מקבל מהמלווה סכום כסף שגובהו המקסימלי משתנה ומושפע משווי הנכס ומתוחלת החיים הצפויה של בעל הנכס (בהתבסס על גילו). לאחר קבלת ההלוואה ממשיך בעל הנכס להתגורר בביתו ואינו נדרש לשלם תשלומים כלשהם לגוף המלווה. מסיבה זו אין צורך בבדיקת יכולתו הכלכלית של הלווה.

לאחר מותו של הלווה הנכס יימכר והסכום שיתקבל ישמש לכיסוי ההלוואה בתוספת הריבית, כאשר ההפרש יועבר ליורשיו של בעל הנכס. בדרך כלל ניתנת האפשרות ליורשיו של בעל הנכס לפרוע את ההלוואה בעצמם ולשמור בעלות על הנכס, אם הם מעוניינים בכך.

החזר משכנתה הפוכה אינו מותנה בהכרח במותו של בעל הנכס, וגם אם זה יעזוב את ביתו (למשל לבית אבות) או יציע אותו למכירה, ידרוש הבנק את החזר ההלוואה בתוספת ריבית.

 

לקבלת משכנתא הפוכה – ביעילות, בקלות, במהירות ובריבית ללא תחרות, התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

 

משכנתא במגזר הערבי

מזה מספר שנים פועלת חב' ספירלי, באמצעות המותג "משכנתא בכפר", בעקשנות ובעקביות על מנת להגיע להבנות עם מספר רב של בנקים למשכנתאות כדי לאפשר לאוכלוסייה בכפרים ובישובים הערביים לקבל משכנתאות לרכישת ובניית נדל"ן למגורים בתנאים הדומים למגזר היהודי.

 

לספירלי נציגים מומחי משכנתאות בכל אזור הצפון והמשולש ופעילותה מתרכזת במגזר הערבי הכללי: מוסלמים, נוצרים ודרוזים. ספירלי מהווה חלק משמעותי מענף המשכנתאות מכיוון שהיא מתמחה במגזר גדול באוכלוסייה הישראלית ולשמחתנו לקוחות רבים שלנו כבר יודעים כי מאמצינו בנושא נחלו הצלחה רבה ואנו ממשיכים לפעול לשיפור מתמיד.

קיימים מכשולים רבים בתחום המשכנתאות לגבי המגזר הערבי, כמו: מבני מגורים רבים במגזר אינם בנויים בהתאם להיתרי בנייה חוקיים, רבים מבעלי הקרקעות הרשומים אינם בחיים, הבעלות בהרבה קרקעות לא ברורה מכיוון שאין פרצלציה בחלקה, או שנעשתה החלפת קרקעות על פי הסכמים בעל-פה ללא רישום מדויק, או שהסכמי השיתוף במקרקעין אינם רשומים כדין, תכניות מתאר שאינן מאושרות לאורך שנים, קשיי מימוש של נכסים במקרה שהלווים לא מחזירים את המשכנתא, הערכות שווי נמוכות של שמאי המקרקעין ושיעור מימון בנקאי נמוך.

בכל תחום בחיים, ובעיקר בתחום המשכנתאות בכפרים וביישובים הערביים, ניסיון והיכרות עם צרכי המגזר המגוונים, כמו גם מומחיות גבוהה ושירות יעיל חוסכים לכם כסף, זמן ועגמת נפש. כאשר אתם מקבלים הדרכה וליווי צמוד לאורך כל התהליך וגם לאחריו, כאשר חוסכים לכם ריצות מיותרות ויקרות, כאשר חוסכים לכם ימי חופש מהעבודה, כאשר חוסכים לכם טעויות שאינן ניתנות לתיקון, וכאשר מונעים מהבנקים לסרב לבקשת המשכנתא שלכם ללא סיבה סבירה – אתם חוסכים כסף, זמן ועגמת נפש.

 

אז למה משכנתא בכפר מקבוצת ספירלי מצליחה להשיג משכנתאות בסכומים גבוהים משמעותית ובריביות אטרקטיביות בכפרים וביישובים הערביים במקום שאחרים נכשלו? להלן חלק מהסיבות: 

  • כי אנחנו חברה רשומה כחוק ומורשית במתן ייעוץ כלכלי.
  • כי יש לנו קשרים שוטפים והדוקים עם כל הבנקים, השמאים, ועדות הבנייה, רשות מקרקעי ישראל, טאבו, חברות הביטוח ועוד.
  • כי יש לנו ניסיון מקצועי רב והיכרות עם מערכת הבנקאות מבפנים. 
  • כי יש לנו מערך משפטי חזק ויצירתי הפותר כמעט כל בעיה.
  • כי לנו לא משנה באיזה בנק אתם ולא משנה אם אתם בונים, משפצים, קונים רכב, מחתנים את הבן, מרחיבים את העסק, או רוצים למחזר את כל ההלוואות שלכם בבנקים, כולל המשכנתא הקיימת, להלוואה ארוכה אחת.
  • כי אנחנו גובים כסף רק לאחר שאתם מקבלים כסף.
  • כי תוכלו לקבל עלינו המלצות כמעט מכל יישוב ערבי בארץ.

 

לקבלת סכום המשכנתא הגבוה ביותר בריבית הטובה ביותר בכפרים וביישובים הערביים התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

משכנתא לתושבי חוץ

תושב חוץ מוגדר, לעניין הלוואה לדיור – כמי שאין בידו תעודת זהות ישראלית ורכש דירה בארץ לכל מטרה, ולעניין מיסוי – כמי שאינו תושב ישראל וכן יחיד שהתקיימו בו כל אלה:

  • שהה מחוץ לישראל 183 ימים לפחות, בכל שנה, בשנת המס ובשנת המס שלאחריה.
  • מרכז חייו לא היה בישראל בשתי שנות המס שלאחר שנות המס האמורות בפסקה הקודמת.

עסקאות לא מעטות בשוק הנדל"ן המקומי מבוצעות מדי שנה על ידי תושבי חוץ, רובם יהודים מארה"ב, צרפת ובריטניה, למטרות השקעה, נופש, מגורי קבע בעתיד, לעצמם או לבני משפחתם, ועוד.

ההתייחסות למשכנתא לתושבי חוץ הינה כהתייחסות להלוואה לרכישת דירה להשקעה מה שגורר שיעור מימון מוגבל, ריביות גבוהות ותקופת משכנתא קצרה יחסית. 

ההליך לקבלת משכנתא לתושבי חוץ דומה להליך הרגיל של משכנתא לדיור אך דורש אישורים פיננסיים רבים ומפורטים ומאומתים ממדינות מגוריהם ולעיתים הם נדרשים גם לביטחונות נוספים כהפקדת כספים בפיקדונות הבנק המלווה.

תושבי חוץ יכולים לקחת משכנתא בכל מגוון המסלולים הקיימים אך מן ההיגיון הכלכלי לקחת משכנתא במט"ח, או צמודת מט"ח, המותאמת למטבע בו הם מקבלים את הכנסתם.

קיימים מספר בנקים למשכנתאות אשר מתמחים במתן משכנתאות לתושבי חוץ ולהם מערך שירות ומכירות בשפות זרות.

 

המומחים הכלכליים של ספירלי ילוו אתכם תושבי החוץ לאורך כל הליך רכישת הדירה, ימנעו מהמערכות השונות לנצל את חוסר היכרותכם עם שוק המשכנתאות בארץ וישיגו עבורכם את הרכב המשכנתא המתאים ביותר למהות העסקה ואת הריביות הנמוכות בשוק כדי להפוך את הרכישה לעסקה פיננסית מוצלחת ורווחית.

 

לייעוץ כלכלי ולקבלת הרכב המשכנתא הנכון ביותר עבור תושבי חוץ שיחסוך לכם עשרות אלפי דולרים התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתא. השיחה בשפות אנגלית/עברית. קצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

 

משכנתא לקבוצות רכישה

קבוצת רכישה הינה קבוצה של רוכשים המתארגנת לרכישת זכות במקרקעין ולבנייה על הקרקע של נכס שהוא אחד המפורטים להלן, באמצעות גורם מארגן, ובלבד שהרוכשים בקבוצה מחויבים למסגרת חוזית:

1.נכס שאינו דירת מגורים.

2.נכס שהוא דירה המיועדת לשמש למגורים.

גורם מארגן: מי שפועל בעצמו או באמצעות אחר לארגון קבוצת הרוכשים לצורך הרכישה והבנייה, לרבות הכנת המסגרת החוזית, והכל בתמורה בעבור פעולות הארגון כאמור.

מסגרת חוזית: מערכת חוזים הקשורים זה בזה שבאמצעותם תפעל הקבוצה לקבלת נכס בנוי.

תמורה: במישרין או בעקיפין, לרבות בשווה כסף.

מטרת התארגנות הקבוצה היא להוזיל את מחיר הדירה לכל אחד מחבריה וגם לעיתים לבחור את השכנים. 

טרם קבלת משכנתא במסגרת קבוצת רכישה יצטרך הבנק לאשר את המימון למיזם הן באמצעות קביעת הרווח היזמי (השוואת עלויות הקמה בפועל למול מחיר השוק בסיום הבנייה) והן על ידי  אישור פרטני של סכום המשכנתא המקסימלי אותו יכול לקבל כל חבר מהקבוצה על סמך נתוניו האישיים. כל החברים בקבוצת הרכישה, ללא יוצא מן הכלל, חייבים לקחת משכנתא בבנק המלווה את הפרויקט ולחתום על מסגרת אשראי (לרבות אלה שאינם זקוקים משכנתא ורוצים לממן את העסקה כולה על ידי הונם העצמי). ניתן במקרים מסוימים לקבל אישור מהבנק ולדחות את תשלומי המשכנתא עד לאחר סיום הבנייה. 

 

לגיוס מימון לנכסי דיור או מסחר, עבור חברי קבוצות רכישה, ביעילות, במהירות ובריבית ללא תחרות, התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

אילו מסלולי משכנתא קיימים?

קיימים מספר רב של מסלולי המשכנתא הנבדלים ביניהם בסוגי הצמדה שונים, סוגי ריבית שונים, סוגי פירעון שונים (לוחות סילוקין) ותקופות הלוואות שונות. להלן 7 מסלולי המשכנתא העיקריים:

משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה

משכנתא בריבית קבועה הינה משכנתא בה שיעור הריבית נשאר קבוע בכל תקופת ההלוואה. במסלול זה קרן ההלוואה והריבית צמודים למדד המחירים לצרכן, כך שסכום ההחזר החודשי משתנה מדי חודש בהתאם לשינוי במדד המפורסם בחודש התשלום יחסית למדד הבסיס במועד בו הועמדה ההלוואה. על פי הנחיות בנק ישראל מינימום ההלוואה שתילקח במסלול משכנתא בריבית קבועה (צמודה או לא צמודה) – 1/3 מהמשכנתא.
יתרונות

  •  אין הפתעות – הריבית קבועה בכל תקופת ההלוואה.
  • הצמדה למדד – מתאימה לשינויים בהכנסות בארץ.
  • תנודות המדד לעיתים שליליות כך שההחזר החודשי לפעמים קטן.
  • שינויים מתונים בסכום ההחזר החודשי – מדד המחירים כיום בפיקוח ממשלתי עם יעד שנתי של 1%-3%, אם כי אין ביטחון מוחלט שכך יישאר.
  • זול יותר ממשכנתא בריבית קבועה לא צמודה.

חסרונות

  • סכום ההחזר החודשי גדל בכל מקרה לאורך זמן.
  • אין הגנה מוחלטת בפני עליית המדד.
  • יקר יותר ממסלולי הריבית משתנה (אם כי לפי הנחיות בנק ישראל לפחות 1/3 מהמשכנתא חייב להילקח במסלול זה).
  • אין תחנות יציאה – קיים קנס על פירעון מוקדם (במידה והריבית האלטרנטיבית בשוק במועד הפירעון נמוכה יותר מהקיימת – ראה "עמלות פירעון מוקדם").

למי מתאים

  • ללווים אשר אינם צופים שיפור משמעותי בהכנסותיהם בשנים הקרובות או שאינם עתידים לקבל סכום חד פעמי גבוה (ירושה, מכירת נכס כלשהו, קרן השתלמות, פיצויי פרישה וכדומה) ולכן מבקשים לשמור על החזר חודשי קבוע יחסית.
  • הגדלת נתח המשכנתא במסלול זה מתאימה, מצד אחד, ללווים אשר מוכנים להסתכן פחות מאשר במסלולי הריבית המשתנה, ולשלם החזר חודשי גבוה יותר כדי להיות רגועים במידה מסוימת, אך אינם מוכנים, מצד שני, לשלם החזר חודשי ממש גבוה כדי להיות רגועים באופן מוחלט.
  • המסלול כדאי גם בתקופות בהן שיעורי הריבית נמוכים יחסית.
משכנתא לא צמודה בריבית קבועה

משכנתא בריבית קבועה הינה משכנתא בה שיעור הריבית ידוע מראש ונשאר קבוע, כלומר ההחזר החודשי, לאורך כל תקופת ההלוואה, אינו מושפע משינויים בריבית, משינויים בהצמדה או משינויים בשער המטבע.
התשלום החודשי מתבצע לפי בחירה בין תשלום קבוע לפי לוח שפיצר לבין תשלום חודשי יורד לפי לוח קרן שווה.
על פי הנחיות בנק ישראל מינימום ההלוואה שתילקח במסלול משכנתא בריבית קבועה (צמודה או לא צמודה) – 1/3 מהמשכנתא.
יתרונות

  • שקט נפשי – הריבית קבועה וידועה מראש לאורך כל תקופת ההלוואה ואין בכלל הצמדה למדד המחירים לצרכן או ל שער מטבע כלשהו.

חסרונות

  • סכום ההחזר החודשי ההתחלתי גבוה יותר מכל מסלולי המשכנתא האחרים.
  • אין תחנות יציאה – קיים קנס על פירעון מוקדם (במידה והריבית האלטרנטיבית בשוק במועד הפירעון נמוכה יותר מהקיימת – ראה "עמלות פירעון מוקדם").

למי מתאים

  • לרוכשי דירה המעוניינים בתשלום שאינו מושפע משיעורי האינפלציה ומשינויים בריבית.
  • הגדלת נתח המשכנתא במסלול זה מתאימה לרוכשי דירה המעוניינים בתחושת ביטחון ויציבות מוחלטת והמסוגלים לשלם לצורך כך החזר חודשי גבוה יותר.
  • המסלול כדאי גם בתקופות בהן שיעורי הריבית נמוכים יחסית.
משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה

משכנתא צמודה בריבית משתנה הינה הלוואה צמודת מדד בה תדירות שינוי הריבית נקבעת מראש על ידי הלקוח (אחת לשנה, אחת לשנתיים וחצי, אחת לחמש שנים, אחת לעשר שנים וכו'). שיעור הריבית במועד הביצוע ובמועד כל שינוי נקבע על פי נוסחה קבועה וידועה מראש, המבוססת על עוגן אובייקטיבי חיצוני (כמו הריבית הממוצעת במשק של משכנתאות צמודות מדד לתקופה מסוימת, תשואת אג"ח ממשלתיות צמודות מדד וכו').
על פי הנחיות בנק ישראל מקסימום ההלוואה שתילקח במסלול משכנתא בריבית משתנה (צמודה או לא צמודה) –  2/3 מסך המשכנתא, ומינימום ההלוואה שתילקח במסלול זה – 1/3 מסך המשכנתא, יילקח בהלוואה בה תקופת עדכון הריבית הינה 5 שנים ומעלה.    

משכנתא לא צמודה למדד בריבית משתנה

משכנתא בריבית משתנה לא צמודה למדד או שער כלשהו ואשר תדירות שינוי הריבית נקבעת מראש על ידי הלקוח (אחת לשנה, אחת לשנתיים וחצי, אחת לחמש שנים, אחת לעשר שנים וכו'). שיעור הריבית במועד הביצוע ובמועד כל שינוי נקבע על פי נוסחה קבועה וידועה מראש, המבוססת על עוגן אובייקטיבי חיצוני (כמו הריבית הממוצעת במשק של משכנתאות לא צמודות לתקופה מסוימת, תשואת אג"ח ממשלתיות לא צמודות, מלוות קצרי מועד וכו').

פירעון ההלוואה מתבצע לפי תשלום חודשי קבוע בשיטת שפיצר או לפי תשלום חודשי הולך ופוחת בשיטת קרן שווה, בכפוף לשינויים בריבית.

יתרונות

  • ההלוואה אינה צמודה ולכן ולא מושפעת משיעור האינפלציה.
  • מגוון תקופות עדכון ריבית – ביכולתכם לבחור מראש את התקופה הנוחה לכם.
  • זול יותר מהמשכנתאות בריבית קבועה – החזר חודשי התחלתי נמוך יחסית.
  • סיכוי לירידת ריבית – כאשר הריבית במועד שינוי הריבית יורדת גם הריבית בהלוואה יורדת והחיוב החודשי קטן.
  • המשכנתא ניתנת לפירעון מוקדם במועדי שינוי הריבית ללא חיוב בעמלות היוון והודעה מוקדמת (קיימת רק עמלה תפעולים בסכום זניח).
  • ניתנת בכל עת, בהודעה של 10 ימים מראש, לפירעון מוקדם (מלא או חלקי) או להחלפה בהרכב משכנתא אחר (מחזור משכנתא), ללא חיוב בעמלות היוון והודעה מוקדמת (קיימת רק עמלה תפעולים בסכום זניח).

חסרונות

  • סיכון לעליית ריבית – כאשר הריבית במועד שינוי הריבית עולה גם הריבית בהלוואה עולה והחיוב החודשי גדל.
  • קיימת מגבלת בנק ישראל על חלק זה מהמשכנתא של עד 1/3 מסך המשכנתא.

למי מתאים

  • לרוכשי דירה החוששים משיעורי אינפלציה גבוהים במהלך חיי ההלוואה.
  • לרוכשי דירה המעריכים כי שיעורי הריבית על המשכנתאות גבוהים וצפויים לרדת לכן מעדיפים לקחת הלוואה בה הריבית תרד בהתאם.
  • ללווים בעלי הכנסות גבוהות האדישים יחסית לשינויים בריבית ואשר מוכנים לקחת סיכון מחושב ולהוזיל את המשכנתא יחסית למסלולי הריבית הקבועה.
  • ללווים הצופים לקבל סכום חד פעמי גבוה (ירושה, מכירת נכס כלשהו, קרן השתלמות, פיצויי פרישה וכדומה) והמתכוונים לפרוע את ההלוואה (או חלקה) לפני מועד הפירעון שבהסכם ההלוואה ללא עמלת היוון הפרשי ריבית (המרכיב העיקרי בעמלת פירעון מוקדם).
משכנתא שקלית לא צמודה למדד על בסיס פריים

זוהי משכנתא שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן או למטבע אחר כאשר הריבית בה משתנה  על בסיס ריבית הפריים כפי שמוגדרת בהסכם ההלוואה. ריבית הפריים הינה הריבית הבסיסית הנקבעת על ידי הבנקים המסחריים לצורך חישוב עסקאות ביניהם וחיוב הלקוחות הלוקחים מהם אשראי, והמבוססת על ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח מסוים. נכון ל- 07/14 עומדת ריבית הפריים על % 2.25).

פירעון ההלוואה מתבצע לפי תשלום חודשי קבוע בשיטת שפיצר או לפי תשלום חודשי הולך ופוחת בשיטת קרן שווה, בכפוף לשינויים בריבית.

יתרונות

  • ההלוואה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן ולכן ולא מושפעת משיעור האינפלציה .
  • סיכוי לירידת ריבית – כאשר הריבית המוצהרת על ידי נגיד בנק ישראל יורדת, יורדת גם הריבית בהלוואה וגם החיוב החודשי. 
  • ניתנת בכל עת, בהודעה של 10 ימים מראש, לפירעון מוקדם (מלא או חלקי) או להחלפה בהרכב משכנתא אחר (מחזור משכנתא), ללא חיוב בעמלות היוון והודעה מוקדמת (קיימת רק עמלה תפעולים בסכום זניח).
  • החזר חודשי התחלתי נמוך יחסית למשכנתאות בריבית קבועה.

חסרונות

  • סיכון לעליית ריבית – כאשר עולה הריבית המוצהרת על ידי נגיד בנק ישראל  עולה גם הריבית בהלוואה והחיוב החודשי גדל. שימו לב: עלייה של 1% בריבית הפריים מגדיל את סכום ההחזר החודשי הצמוד לפריים בכ- 10%!
  • קיימת מגבלת בנק ישראל על חלק זה מהמשכנתא של עד 1/3 מסך המשכנתא.

למי מתאים

  • לרוכשי דירה החוששים משיעורי אינפלציה גבוהים במהלך חיי ההלוואה.
  • לרוכשי דירה המעריכים כי שיעורי הריבית על המשכנתאות גבוהים וצפויים לרדת לכן מעדיפים לקחת הלוואה בה הריבית תרד בהתאם.
  • ללווים בעלי הכנסות גבוהות האדישים יחסית לשינויים בריבית ואשר מוכנים לקחת סיכון מחושב ולהוזיל את המשכנתא יחסית למסלולי הריבית הקבועה.
  • ללווים הצופים לקבל סכום חד פעמי גבוה (ירושה, מכירת נכס כלשהו, קרן השתלמות, פיצויי פרישה וכדומה) והמתכוונים לפרוע את ההלוואה (או חלקה) לפני מועד הפירעון שבהסכם ההלוואה ללא עמלת היוון הפרשי ריבית (המרכיב העיקרי בעמלת פירעון מוקדם). 
משכנתא צמודה למט"ח - דולרית או צמודה למטבע חוץ אחר

משכנתא צמודה למט"ח הינה משכנתא הצמודה לשערי מטבע חוץ (מט"ח), בד"כ לשער הדולר היציג של ארה"ב או לשער היציג של האירו, בריבית משתנה, המתעדכנת כל 3 חודשים על פי נוסחה ידועה מראש, המבוססת על ריבית הלייבור, המשמשת עוגן אובייקטיבי חיצוני.

ריבית הלייבור הינה שיעור הריבית השנתית על פיקדונות בין-בנקאיים במטבע ההלוואה בשוק ה-"יורוקרנסי" בלונדון, אנגליה, ונקבעת על פי תקופות (כגון לייבור ל- 3 חודשים, ל- 6 חודשים וכד').

יתרונות

  • ההלוואה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן ולכן ולא מושפעת משיעור האינפלציה .
  • סיכוי לירידת ריבית – כאשר חל שינוי במרכיבי נוסחת הריבית בחלק הצמוד למט"ח עשוי לרדת גם שיעור הריבית וגם החיוב החודשי.
  • סיכוי להפרשי שער שליליים – כאשר שער מטבע החוץ יורד יחסית לשער הבסיס בהלוואה.
  • פיזור סיכונים – על ידי שילוב בתמהיל המשכנתא גם חלק מהמסלול הצמוד לדולר/אירו
  • ניתנת בכל עת, בהודעה של 10 ימים מראש, לפירעון מוקדם (מלא או חלקי) או להחלפה בהרכב משכנתא אחר (מחזור משכנתא), ללא חיוב בעמלות היוון והודעה מוקדמת (קיימת רק עמלה תפעולים בסכום זניח).
  • החזר חודשי התחלתי נמוך יחסית למשכנתאות בריבית קבועה.

 חסרונות

  • סיכון לעליית ריבית – ההלוואה מושפעת ממספר גורמי סיכון: השער היציג של מטבע החוץ, ריבית הלייבור המתאימה ומרכיבי נוסחת הריבית, כאשר כל שינוי בהם עשוי להעלות את גובה ההחזר החודשי.
  • קיימת מגבלת בנק ישראל על חלק זה מהמשכנתא של עד 1/3 מסך המשכנתא.

למי מתאים 

  • לרוכשי דירה החוששים משיעורי אינפלציה גבוהים במהלך חיי ההלוואה.
  • ללווים בעלי מקור הכנסה במטבע חוץ או שהכנסתם צמודה למטבע זה.
  • ללווים המבקשים לפזר סיכונים ולשלב הלוואה במטבע חוץ  כחלק מכלל ההלוואה הנלקחת.
  • ללווים בעלי הכנסות גבוהות, האדישים יחסית לשינויים הריבית או בשער המטבע, ואשר מוכנים לקחת סיכון מחושב על מנת להוזיל את המשכנתא יחסית למסלולי הריבית הקבועה.
  • ללווים הצופים לקבל סכום חד פעמי גבוה (ירושה, מכירת נכס כלשהו, קרן השתלמות, פיצויי פרישה וכדומה) והמתכוונים לפרוע את ההלוואה (או חלקה) לפני מועד הפירעון שבהסכם ההלוואה ללא עמלת היוון הפרשי ריבית (המרכיב העיקרי בעמלת פירעון מוקדם).
משכנתא מדורגת

המאפשרת להתחיל עם החזר כספי נמוך יחסית, שיגדל בעתיד והמאפשרת לכם לבנות מסלול החזרים חודשיים אישי על פי הצרכים שלך. ניתן לשלב במשכנתא מסוג זה מגוון רחב של מסלולים כמו דחיית תשלומים מלאה, דחיית תשלומי קרן בלבד, קביעת סכום החזר חודשי, שילוב החזר של תשלומים חד-פעמיים גדולים ועוד. שיעור הריבית במשכנתא מסוג זה ידוע מראש וקבוע לכל תקופת ההלוואה. הקרן והריבית צמודים למדד המחירים לצרכן.

יתרונות

  • גמישות – ניתן להתאים את החזרי ההלוואה לצרכים וליכולת ההחזר שלכם.
  • אין הפתעות – הריבית קבועה בכל תקופת ההלוואה.
  • הצמדה למדד – מתאימה לשינויים בהכנסות בארץ.
  • תנודות המדד לעיתים שליליות כך שההחזר החודשי לפעמים קטן.
  • שינויים מתונים בסכום ההחזר החודשי – מדד המחירים כיום בפיקוח ממשלתי עם יעד שנתי של 1%-3%, אם כי אין ביטחון מוחלט שכך יישאר.
  • זול יותר ממשכנתא בריבית קבועה לא צמודה.

חסרונות

  • סכום ההחזר החודשי גדל בכל מקרה לאורך זמן.
  • אין הגנה מוחלטת בפני עליית המדד.
  • יקר יותר ממסלולי הריבית משתנה (אם כי לפי הנחיות בנק ישראל לפחות 1/3 מהמשכנתא חייב להילקח במסלול זה).
  • קיים קנס על פירעון מוקדם (במידה והריבית האלטרנטיבית בשוק במועד הפירעון נמוכה יותר מהקיימת – ראה "עמלות פירעון מוקדם").

למי מתאים

  • ללווים המעוניינים בהחזר חודשי שאינו קבוע על פני תקופת ההלוואה.
  • לזוגות צעירים בראשית דרכם להם הוצאות גבוהות זמניות כמו לידת ילד.
  • לרוכשי דירה הצופים גידול בהכנסה החודשית הפנויה במהלך תקופת ההלוואה כתוצאה מעלייה בשכר, מצמצום הוצאות למסגרות חינוך לילדים (מטפלת, גנים פרטיים) או אשר עתידים לקבל סכום חד פעמי גבוה.
מהם סוגי פירעון המשכנתא (לוחות סילוקין) הנהוגים בבנקים?

חישוב לוח סילוקין (טבלה המציגה את שלבי ההחזר של הלוואה הנפרעת בתשלומים לאורך זמן עד לסילוקה) מתבסס על נתוני סכום הלוואה, ריבית ההלוואה, תקופת ההלוואה ושיטת ההחזר. להלן סוגי לוחות הסילוקין הנהוגים בבנקים למשכנתאות:

משכנתא עם לוח סילוקין בשיטת שפיצר

חישוב לוח סילוקין (טבלה המציגה את שלבי ההחזר של הלוואה הנפרעת בתשלומים לאורך זמן עד לסילוקה) מתבסס על נתוני סכום הלוואה, ריבית ההלוואה, תקופת ההלוואה ושיטת ההחזר.

בשיטת החזר "שפיצר" הפירעון מחושב מראש כך שההחזר התקופתי (על החוב כולו, ללא חלוקה לקרן וריבית) הינו קבוע (בהנחת שאין הצמדה למדד ואין שינוי ריבית).

בשיטת חישוב "שפיצר" מרכיב הריבית בהחזר הקבוע הולך ויורד עם הזמן. לעומתו, מרכיב התשלום על חשבון קרן ההלוואה הולך וגדל עם הזמן.

לוח שפיצר מתאים ללווים שמבקשים החזר חודשי נמוך, יחסית לשיטות חישוב אחרות ("קרן שווה" למשל), אך מבינים כי סך הריבית שישלמו בתקופת ההלוואה גבוה יותר.

חישוב ההחזר החודשי הקבוע מתבצע על פי הנוסחה הבאה: 

 נוסחה

להלן לוח הסילוקין:

מספר   ריבית                קרן                   סה"כ ניכוי         יתרה

1         250.00             9,888.01          10,138.01        90,111.99

2         225.28             9,912.74          10,138.01        80,199.25

3         200.50             9,937.52          10,138.01        70,261.73

4         175.65             9,962.36          10,138.01        60,299.37

5         150.75             9,987.27          10,138.01        50,312.11

6         125.78             10,012.23        10,138.01        40,299.87

7         100.75             10,037.27        10,138.01        30,262.61

8         75.66              10,062.36        10,138.01        20,200.25

9         50.50               10,087.51        10,138.01        10,112.73

10       25.28              10,112.73        10,138.01        –

משכנתא עם לוח סילוקין בשיטת קרן שווה

חישוב לוח סילוקין (טבלה המציגה את שלבי ההחזר של הלוואה הנפרעת בתשלומים לאורך זמן עד לסילוקה) מתבסס על נתוני סכום הלוואה, ריבית ההלוואה, תקופת ההלוואה ושיטת ההחזר. בשיטת החזר "קרן שווה" החזר ההלוואה על חשבון קרן ההלוואה קבוע בכל התשלומים ושווה לסכום ההלוואה המקורי המחולק למספר חודשי ההחזר. לסכום ההחזר הקבוע על חשבון הקרן מוסיפים מדי חודש את הריבית על יתרת הקרן בסוף החודש הקודם. שני הסכומים יחד מהווים את סך התשלום החודשי. תשלום זה פוחת בהדרגה במשך חיי ההלוואה מכיוון שהריבית החודשית מחושבת על סכום קטן יותר בכל פעם.

בחירה בלוח סילוקין מסוג "קרן שווה" מתאימה ללווים המעוניינים לשלם פחות ריבית לבנק במשך כל תקופת ההלוואה, ויש ביכולתם לעמוד בהחזרי משכנתא חודשיים הגבוהים יחסית לשיטות החישוב האחרות (כדוגמת "שפיצר"). 

דוגמא ללוח סילוקין לפי שיטת "קרן שווה" 

סכום ההלוואה – 100,0000 ₪,  מספר התשלומים – 10,  שיעור הריבית השנתית – 5%.

חישוב התשלום הקבוע על חשבון הקרן:  100,000/10 = 10,000 ₪.

חישוב הריבית בחודש 1:     0.05/12 * 100,000 =  416.67 ₪.

חישוב הריבית בחודש 2:     0.05/12 * 90,000   =  375.00 ₪.

חישוב הריבית בחודש 5:     0.05/12 * 60,000   =  208.33 ₪.

להלן לוח הסילוקין:

מספר   ריבית                קרן                  סה"כ ניכוי          יתרה

1          416.67             10,000.00        10,416.67        90,000.00

2          375.00             10,000.00        10,375.00        80,000.00

3          333.33             10,000.00        10,333.33        70,000.00

4          291.67             10,000.00        10,291.67        60,000.00

5          250.00             10,000.00        10,250.00        50,000.00

6          208.33             10,000.00        10,208.33        40,000.00

7          166.67             10,000.00        10,166.67        30,000.00

8          125.00             10,000.00        10,125.00        20,000.00

9          83.33              10,000.00        10,083.33        10,000.00

10        41.67               10,000.00        10,041.67        –   

משכנתא בלון (בוליט)

משכנתא בלון היא הלוואה שבה תצטרכו לשלם פירעון חד פעמי מאוד גבוה בסוף תקופת ההלוואה, של הקרן והריבית, בתוספת הצמדה במסלולים צמודי המדד. שיטת החזר זו מוגבלת למספר שנים קצר (בד"כ עד 3 שנים) והיא מתאימה רק אם אתם בטוחים לחלוטין שתוכלו להחזיר את קרן ההלוואה והריבית בזמן. הריבית בסוג משכנתא זה קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה.

יתרונות 

  • מימון ביניים עד לשחרור הכספים הנמצאים בתוכניות ה"סגורות".
  • אין החזר חודשי אלא תשלום חד פעמי בסוף תקופת ההלוואה. 
  • ריבית קבועה, לתקופה קצרה יחסית, אשר נמוכה משיעורי הריבית להלוואות לתקופות ארוכות.

חסרונות

  • מוגבלת למספר שנים קצר.
  • מחייבת ביטחון מוחלט שקיימת יכולת החזיר את קרן ההלוואה והריבית בזמן.
  • קיים קנס על פירעון מוקדם (במידה והריבית האלטרנטיבית בשוק במועד הפירעון נמוכה יותר מהקיימת – ראה "עמלות פירעון מוקדם").

למי מתאים

  • לרוכשי דירות להם אמצעי פירעון כספי מתאים כתוכניות חיסכון, פיקדונות, קופות גמל, קרנות השתלמות, מענקי פרישה, כספי ירושה וכדומה והזקוקים להלוואה לתקופת ביניים, עד לשחרור הכספים.
משכנתא גרייס

בשיטה זו הלווה מקבל הלוואה שמטרתה להקל על ההחזרים בתקופה הראשונה שלה אם קיימת סבירות שיהיה קל יותר לשאת בהחזרים בעתיד.

שיטה זו מותאמת לרוכשי נכס שיש להם קושי זמני בפירעון התשלום החודשי המלא של ההלוואה או כאלה המצפים לגידול בהכנסה לאחר תקופת הגרייס, כמו למשל לווים שמשלמים עדיין שכר דירה עד מועד הכניסה לדירה חדשה או רוכשי נכסים למטרות השכרה בעתיד.

לעומת משכנתת הבלון את המשכנתא בשיטת גרייס ניתן לקחת במגוון רחב של מסלולים, ריביות ומדדי הצמדה מגוונים.

בשיטת הגרייס ההקלה בתשלומים החודשיים בתקופה הראשונה יכולה להיות בשני אופנים:

גרייס חלקי

תשלום חודשי של הריבית בלבד בתקופה זו ודחיית תשלומי הקרן לשלב מאוחר יותר.

גרייס מלא

בדומה לשיטת הבלון אין כלל תשלום על חשבון ההלוואה בתקופת הגרייס. בתקופה שאחרי הגרייס תשולם הקרן, ריבית והריבית שנדחתה.

מהם הקריטריונים לקבלת משכנתא?

כל אדם יכול לבקש משכנתא מכל בנק למשכנתאות ובלבד שהוא עומד בהנחיות החוק, בהנחיות בנק ישראל לעניין הלוואות לדיור ובנהלי הבנק המלווה.

להלן הקריטריונים המינימליים: 

  1. לווים בעלי נכס או זכויות בנכס היכולים לשמש כבטוחה, דהיינו – נכסים או זכויות בנכסים אשר ניתן לרשמם משפטית (בטאבו, ברשות מקרקעי ישראל או בחברה משכנת) כמשועבדים לטובת המלווה (בעל הבטוחה), דבר המבטיח כי במקרה של הפרת הסכם ההלוואה המלווה יוכל להיפרע מאותו נכס/זכות.
  2. לווים בעלי הון עצמי מוכח המצריך שיעור מימון בנקאי הנמוך מהשיעורים המפורטים להלן:
    • בהלוואה לדיור לצורך רכישת זכות במקרקעין המהווים דירה יחידה – 75%.
    • בהלוואה לדיור לצורך רכישת זכות במקרקעין המהווים דירה להשקעה – 50%.
    • בהלוואה לדיור שאינה נכללת בסעיפים לעיל, לרבות לצורך רכישת זכות במקרקעין המהווים דירה חליפית – 70%.
    • שיעור המימון הינו היחס בין מסגרת ההלוואה המאושרת לבין שווי הנכס, הנמוך מבין הערכת השמאי ועלות הנכס בהסכם הרכישה, או העלות הצפויה בנכס בבניה או קבוצת רכישה.
    • מדידת שיעור המימון מתייחסת לשווי הנכס הנרכש בלבד, גם אם משועבדים לצורך העסקה נכסים נוספים או אחרים.
  3. לווים בעלי מקורות הכנסה מוכחים, אשר שיעור ההחזר החודשי של המשכנתא מתוך ההכנסה החודשית שלהם אינו עולה על 50%, כאשר תקופת המשכנתא המקסימלית הינה 30 שנה.
  4. לווים בעלי מאגרי מידע תקינים – לא היו בשנים האחרונות אח מהבאים: מוגבלים, מעוקלים, פושטי רגל, באיחוד תיקים, בעלי דרישות חוב מבנקים, חברות כרטיסי אשראי או חברות תשתית וכיוצ"ב.

    לעיתים רחוקות ניתן לקבל אישור חריג במידה וקיים הסבר משכנע ומוכח.

  5.  לווים בעלי התנהלות בנקאית תקינה – ללא החזרי שקים, הוראות קבע או הרשאות, ללא חריגות חוזרות ונשנות ממסגרת האשראי, ללא פיגורים בהלוואות, במקרה וישנה משכנתא קודמת – ללא פיגורים בתשלומי המשכנתא בשנתיים האחרונות. לעיתים רחוקות ניתן לקבל אישור חריג במידה וקיים הסבר משכנע ומוכח.
  6. לווים שגילם מבטיח בסבירות גבוהה את פירעון ההלוואה.

 

שימו לב

לבנקים למשכנתאות שיקולי אשראי נוספים והם אינם מתחייבים להעמיד משכנתא בהכרח גם למי שעומק בכל הקריטריונים הנ"ל.

כיצד לתכנן משכנתא לפני הפניה לבנק?

יוקר המחיה המטורף בארץ בנוסף לזינוק במחירי הדירות מחייב את רוב הזוגות הצעירים לקחת משכנתא. אם זאת, חשוב לדעת כי בנקים רוצים למכור משכנתאות לא פחות מאשר אתם רוצים לקבל משכנתאות. חשוב אפוא לזכור כי לכל בנק ובנק מדיניות משכנתאות שונה וחובת עמידה ביעדי רווח ולכן הם לא מספרים לכם הכול. אל תסכימו לשלם את מחיר חוסר הידע ובואו לבנק מוכנים.

כדי למנוע טעויות בלתי הפיכות תכנון משכנתא מקדים חייב לגעת ב- 5 נקודות קריטיות:

  1. התאמת סכום המשכנתא הרצוי ליכולת המעשית.
  2. בחירת הבנק המלווה.
  3. בחירת מתווה המשכנתא.
  4. לימוד כלים לניהול המשא ומתן עם הבנק.
  5. קביעת לוח זמנים למעקב ובקרה.

 

שימו לב

ריבית אינה הכול! הגיע הזמן לצאת מהמחשבה שתכנון מסתכם בבחירת תמהיל משכנתא המשיג לכם הנחה של כמה עשיריות בריבית. נכון שריביות נמוכות הינן דבר חשוב לכשעצמו אבל בפירוש לא הכי חשוב. מניעת טעויות שיעלו לכם ביוקר חשובה יותר!

אל תתביישו להיעזר באיש מקצוע עם ניסיון כלכלי רחב שיספק לכם את כל המידע ויעזור לכם לעשות סדר ואל תתביישו להגיע גם למסקנה שאתם לא מסוגלים לעמוד במה שרציתם. עדיף להתחיל את החיים ברכישת נכס זול או בשכירות נמוכה, לחסוך, להתחזק כלכלית ולחכות מספר שנים להזדמנות הנכונה הבאה. מבייש הרבה יותר לאחר כמה חודשים להתכתב עם המחלקה המשפטית של הבנק…

 

רוצים לתכנן נכון, למנוע בעיות עתידיות ולקבל את המשכנתא הנכונה והזולה ביותר עבורכם? התייעצו עכשיו התקשרו עכשיו במומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

איזה בנק למשכנתאות לבחור?

מו"מ על מסלולים וריביות עם מספר רב של בנקים הוא מתיש ומבלבל. עם זאת ניתן לפשט מאד את התהליך על ידי בחירת הבנק הנכון. הבחירה הינה משמעותית לקלות בה תצטרכו לנהל משא ומתן על גובה הריבית. רצוי להיעזר ביועץ משכנתאות שיבדוק עבורכם באם הנכם משתייכים למגזרי אוכלוסייה הזכאים להטבות במשכנתא בבנקים מסוימים, לכוון אתכם לבנקים בהם שעור הריבית, במסלולים של ריבית משתנה, תמיד נמוך יותר במועד השינוי מאשר בבנקים בהם מנגנוני שינוי הריבית אחרים, או למשל לבנקים בהם משכנתא לשיפוצים נחשבת כהלוואה לדיור בריבית נמוכה ולא להלוואה לכל מטרה בריבית גבוהה בהרבה. ישנן דקויות רבות נוספות לבחירת הבנק הנכון.

 

רוצים לחסוך כאבי ראש על ידי בחירת הבנק הנכון? התקשרו עכשיו והייעצו עם מומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

איך בוחרים תמהיל משכנתא נכון?

ראשית כדאי שתדעו (בעיקר כדי שמפרסמים שונים לא "יעבדו" עליכם) כי אין שום מודלים מתמטיים או כלכליים לבניית תמהיל נכון – תכנת אקסל פשוטה תיצור בשניות עשרות טבלאות וגרפים צבעוניים לאותם 3 ערוצי משכנתא המחויבים להילקח על פי הנחיות בנק ישראל: לפחות 1/3 מהמשכנתא בריבית קבועה לכל תקופת ההלוואה, מקסימום 2/3 בריבית משתנה, אך לפחות 1/3 מסך המשכנתא בערוץ זה בהלוואה בה מועד שינוי הריבית הינו 5 שנים ומעלה, ועד 1/3 מהמשכנתא בריבית משתנה ללא תנאים מיוחדים. 

לפיכך בבואכם לבנות תמהיל משכנתא העריכו תנודות עתידיות (ככל האפשר) במשק, במשפחה וביכולת ההחזר שלכם כדי לבחור קודם כל את סכום המשכנתא המתאים ליכולתכם, את רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת מול התועלת בהוזלת המשכנתא, ורק לאחר מכן את התמהיל, כלומר את ה"הרכב הפנימי" של 3 הערוצים האמורים. בכל ערוץ מהנ"ל ניתן לבחור מסלולים שונים כמפורט לעיל.

להזכירכם, המסלולים נבדלים זה מזה בכמה פרמטרים: 

גובה הריבית, סוג ההצמדה (לא צמוד, צמוד לפריים, צמוד לדולר, צמוד למדד, צמוד לערך עוגן כלשהו או קומבינציה של הנ"ל), תכיפות השתנות הריבית (קבועה, חודשית, כל שנה, כל 5 שנים וכו'), משך ההלוואה (לרוב נע בין 5 ל 30 שנה), לוח הסילוקין (שפיצר, בוליט, קרן שווה), מספר ומועד ההזדמנויות בהן ניתן לפרוע את ההלוואה ("נקודות יציאה").

 

מבולבלים ממגוון מסלולי המשכנתא? מתקשים להבין כיצד ישתנה החזר המשכנתא החודשי בגין שינויים במדדי המחירים או בפריים? לא בטוחים מתי תצטרכו לשלם קנס על פירעון מוקדם? אל תתביישו להיעזר באיש מקצוע עם ניסיון כלכלי רחב שיעזור לכם לעשות  סדר.

 

לבניית תמהיל המשכנתא המתאים והזול ביותר עבורכם  התקשרו עכשיו והתייעצו עם מומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

האם יעוץ משכנתא חוסך לנו כסף?

למרות שאף אחד אינו  יכול לצפות את העתיד עדיין אפשר להיערך אליו ברמת סבירות מסוימת. המציאות מלמדת שבכל תחום בחיים, ובעיקר בתחום המשכנתאות, ניסיון והיכרות עם צרכי לווים מגוונים, כמו גם מומחיות גבוהה ושירות יעיל חוסכים לכם כסף, זמן ועגמת נפש. כאשר אתם מקבלים את ייעוץ המשכנתאות האובייקטיבי והטוב ביותר, שבאמת מביא בחשבון את הצרכים שלכם בהווה ובעתיד, אתם חוסכים כסף. כאשר עורכים עבורכם השוואה יסודית בין כל הבנקים למשכנתאות,  אתם יכולים להיות בטוחים שבחרתם את הבנק הנכון והרכב המשכנתא המתאים ביותר עבורכם, וכך אתם חוסכים כסף ובעיות. כאשר אתם מקבלים הדרכה וליווי צמוד לאורך כל התהליך וגם לאחריו, כאשר חוסכים לכם ריצות מיותרות ויקרות, כאשר חוסכים לכם ימי חופש מהעבודה, כאשר חוסכים לכם טעויות שאינן ניתנות לתיקון, וכאשר מונעים מהבנקים לסרב לבקשת המשכנתא שלכם ללא סיבה סבירה – אתם חוסכים כסף, זמן ועגמת נפש.

 

חושבים שאתם יודעים הכול? אנו מציעים שבכל זאת אל תוותרו על שיחת ייעוץ קצרה ולו רק כדי לבדוק שאתם בכיוון הנכון. זה שאין נביאים לא צריך להפוך את כולם לשוטים…

 

לקבלת המשכנתא הנכונה ביותר עבורכם שתחסוך עבורכם כסף, זמן ועגמת נפש התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

מה צריך לעשות כדי לקבל משכנתא שלב אחר שלב?
תכנון משכנתא מקדים

באמצעות ייעוץ אישי עם מומחי המשכנתאות של ספירלי תוכלו לקבל מידע מרוכז על אפשרויות המימון ועל סוגי ההלוואות ותנאיהן בכל בנק ובנק. תוכלו כמו כן לפנות בעצמכם לסניפי הבנקים למשכנתאות ולאתרי האינטרנט שלהם. מידע זה יסייע לכם לגבש את התוכנית המתאימה לכם שתכלול:

  • התאמת סכום המשכנתא הרצוי ליכולת המעשית.
  • בחירת הבנק המלווה.
  • בחירת מתווה המשכנתא.
  • לימוד כלים לניהול המשא ומתן עם הבנק.
  • קביעת לוח זמנים למעקב ובקרה.

 

לפגישת יעוץ ראשונית חינם התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

הגשת בקשה לקבלת משכנתא

לאחר קבלת המידע הדרוש וגיבוש תכנית המימון, תגישו בקשה להלוואה. תוכלו לעשות זאת באמצעות  מומחי המשכנתאות שלנו, שיגישו את בקשת המשכנתא עבורכם בצורה הכי נכונה ומבלי שתצאו מהבית, או בעצמכם בסניף הבנק, באתר האינטרנט של הבנק או בשיחה טלפונית עם נציג הבנק. הבקשה להלוואה כוללת:

  • מידע על הלווים.
  • מידע על הערבים במידה שיידרשו.
  • מידע על מטרת ההלוואה.
  • מידע על הנכס אשר ישועבד לבנק.

 

לתכנון מקצועי וייעוץ אובייקטיבי, הוגן וממוקד לקוח, שיחסוך לכם גם כאבי ראש, גם בעיות וגם עשרות אלפי ₪התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתא. קצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

המצאת מסמכים

כדי שהבנק יוכל לבחון את בקשת ההלוואה, עליכם להעביר לבנק מסמכים כדלקמן:

  • מסמכים הנוגעים ללווים.
  • מסמכים הנוגעים לעסקה.
  • מסמכים הנוגעים לביטחונות.

ייתכן שתידרשו להמציא מסמכים נוספים גם לאחר האישור העקרוני של ההלוואה.

להלן רשימת המסמכים ההכרחיים שיש להמציא לצורך קבלת אישור עקרוני:

מסמכי זיהוי (ללווים וערבים במידה ונדרשו)

  • תעודת זהות לאזרח ישראלי.
  • דרכון ומסמך מזהה נוסף הנושא תמונה ופרטי זיהוי לאזרח זר.

אישורי הכנסה מעבודה (ללווים וערבים במידה ונדרשו)

שכירים

  • תלושי משכורת מ- 3 חודשים אחרונים.
  • אם ההכנסה תנודתית במהלך נה יש להמציא טופס 106 לשנה קודמת.חודשי הש

עצמאים

  • שומת מס לשנת המס הקודמת.
  • אישור רואה חשבון לשנת המס הנוכחית .
  • דו"ח מע"מ ל- 6 חודשים אחרונים.
  • אישור ניהול ספרים / תעודת עוסק.

בעלי חברות

  • תלושי משכורת מ- 3 חודשים אחרונים.
  • טופס 106 לשנה קודמת.
  • שומת מס אישית לשנת המס הקודמת. 
  • טופס 102 + ריכוז מע"מ + שומת מס חברה לשנת המס הקודמת.
  • דו"חות כספיים מבוקרים אחרונים.
  • מאזן בוחן חברה לשנת המס הקודמת. 
  • אישור רואה חשבון לשנת המס הנוכחית.
  • ריכוז מע"מ לשנת המס הנוכחית.

אישורי הכנסה ממקורות אחרים (ללווים וערבים במידה ונדרשו)

  • שכר דירה – חוזה שכירות בתוקף.
  • דמי מזונות – הסכם גירושין מאושר.
  • קצבאות – ילדים, זקנה, שאירים, נכות אישור הגורם המממן.

מסמכים כלליים

  • טופס בקשה להלוואה מלא וחתום כנדרש.
  • תעודת זכאות ללווים בעלי זכאות.

חשבון בנק (ללווים וערבים במידה ונדרשו)

  • דפי חשבון של 3 חודשים אחרונים מכל חשבונות הבנק הפעילים הפרטיים ו/או העסקיים.
  • יתרות הלוואות מפורטות מכל חשבונות הבנק הפרטיים ו/או העסקיים.
  • במידה וקיימת משכנתא קודמת יש להמציא מבנק המשכנתאות יתרה מפורטת לסילוק ולוח תשלומים של השנתיים האחרונות.
  • דוגמה של שיק מחשבון הבנק ממנו תיפרע ההלוואה באמצעות הרשאה לחיוב חשבון שייתן הלווה לבנק.

מסמכי הנכס 

  • נסח רישום מהטאבו או אישור זכויות ושעבודים מרשות מקרקעי ישראל.
  • הסכם רכישה של הנכס (אם הנכס אינו רשום ע"ש הלווה או המשעבד).
בדיקת הבקשה והמסמכים על ידי הבנק וקבלת אישור עקרוני

לאחר בדיקה קצרה תקבלו מהבנק אישור עקרוני, שמהווה הסכמה להמשך תהליך המשכנתא, ובו יימסר לכם מהו גובה המשכנתא אותה אתם יכולים לקבל ומהם תנאיה.

האישור העקרוני כפוף לכך שכל המידע שמסרתם במעמד הגשת בקשת המשכנתא יאושר ויאומת ושלא יתגלו אילו שהם פרטים  שימנעו מהבנק לאשר את הבקשה.

למה לכם להתעסק עם ניירת, עם בירוקרטיה, להפסיד ימי עבודה ולבסוף עוד לקבל תשובה שלילית או אישור חלקי ולא מספק? אנו נבצע עבורכם את רוב הבירוקרטיה, נשיג עבורכם אישור משכנתא עקרוני המתאים ליכולתכם הכלכלית בתנאים הכי אטרקטיביים בשוק וכל זה בזמן קצר ביותר ומבלי שתצאו מהבית!

 

למשכנתא אטרקטיבית מבלי לצאת מהבית התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

חתימה על הסכם המשכנתא, ביצוע פעולות נוספות וצירוף מסמכים נוספים

לאחר קבלת האישור העקרוני תתבקשו להמציא לבנק הערכת שמאי של שווי של הנכס המוצע לשעבוד. במידה והערכה זו תהיה לשביעות רצון הבנק תוזמנו אתם והערבים (אם ישנם) לחתום על הסכם המשכנתא ונספחיו, תמציאו את מסמכי הביטחונות הנדרשים, תחתמו על טופס הרשאה לחיוב חשבונכם בבנק מסחרי, ותחזירו לבנק את טופס ההרשאה כשהוא חתום על ידיו, כדי לאפשר לבנק לגבות את תשלומי המשכנתא החודשיים.

מסמכים ופעולות לאחר אישור ההלוואה

  • הערכת שמאי של שווי של הנכס המוצע לשעבוד.
  • אם הנכס משועבד – אישור שחרור השעבוד, סילוק ההלוואה או אישור פרי פסו, לפי דרישת הבנק.
  • הצגת ערבות בנקאית או בטוחה אחרת לפי חוק המכר, במקרה של רכישת דירה חדשה.
  • הוראת קבע מבנק מסחרי להסדרת גביית התשלום החודשי על חשבון ההלוואה.
  • אישורים מיוחדים בהתאם להנחיות משרד הבינוי והשיכון.
  • בהלוואות למימון בנייה – היתר בנייה ואישור מהנדס על שלב הבנייה. 
  • בהלוואות לרכישת דירה – חוזה רכישת הדירה חתום כחוק וכן צילום תעודת הזהות ומספר חשבון הבנק של מוכר הדירה בצירוף מסמך לאימות פרטי החשבון (צ'ק, אישור מהבנק וכדומה).

מסמכי שעבוד

נכס שרשום בטאבו על שם המשעבד

  • רישום משכנתא לטובת הבנק בטאבו.
  • נסח טאבו עדכני לאחר רישום.
  • טופס שיעבוד דירתי חתום בידי הלווה/ משעבד אחר.

נכס שהזכויות בו רשומות ברשות מקרקעי ישראל ו/או בחברה משכנת על שם המשעבד

  • שטר משכון חתום בידי הלווה/ משעבד אחר.
  • הודעת משכון חתומה בידי הלווה/ משעבד אחר ואישור על רישומה ברשם המשכונות.
  • ייפוי כוח בלתי חוזר מאושר על ידי נוטריון
  • טופס שיעבוד דירתי חתום בידי הלווה/ משעבד אחר
  • התחייבות לרישום משכנתא של רשות מקרקעי ישראל או של החברה המשכנת.

נכס יד שנייה הרשום בטאבו על שם המוכר

  • שטר משכון חתום בידי הלווה/ משעבד אחר
  • הודעת משכון חתומה בידי הלווה/ משעבד אחר ואישור על רישומה ברשם המשכונות
  • ייפוי כוח בלתי חוזר מאושר על ידי נוטריון
  • טופס שיעבוד דירתי חתום בידי הלווה/ משעבד אחר
  • התחייבות לרישום משכנתא חתומה בידי המוכר
  • רישום הערות אזהרה לגבי הנכס: לטובת הלווים – בגין הסכם הרכישה; לטובת הבנק – בגין התחייבות לרישום משכנתא של המוכר

נכס יד שנייה שהזכויות בו רשומות ברשות מקרקעי ישראל או בחברה משכנת ע"ש המוכר

  • שטר משכון חתום בידי הלווה/ משעבד אחר
  • הודעת משכון חתומה בידי הלווה/ משעבד אחר ואישור על רישומה ברשם המשכונות
  • ייפוי כוח בלתי חוזר מאושר על ידי נוטריון
  • התחייבות לרישום משכנתא של החברה המשכנת ו/או של המוכר
  • הודעת משכון חתומה בידי בעל הזכויות בנכס ואישור על רישומה ברשם המשכונות
  • טופס שיעבוד דירתי חתום בידי בעל הזכויות בנכס

ברכישת נכס יד ראשונה מחברה משכנת

  • שטר משכון חתום בידי הלווה/ משעבד אחר.
  • הודעת משכון חתומה בידי הלווה/ משעבד אחר ואישור על רישומה ברשם המשכונות.
  • ייפוי כוח בלתי חוזר מאושר על ידי נוטריון.
  • טופס שיעבוד דירתי חתום בידי הלווה/ משעבד אחר.
  • התחייבות לרישום משכנתא חתומה בידי הקבלן ובידי הבעלים הרשומים של המקרקעין.
  • רישום הערת אזהרה לטובת הבנק בגין ההתחייבויות הנ"ל.
  • ערבות של רוכשי דירות לפי "חוק המכר (דירות) (הבטחת השקעות של רוכשי דירות) התשל"ה – 1974", המוסבת לבנק או בטוחה אחרת לפי אותו חוק.
  • פנקס שוברי התשלום שהונפק על ידי הבנק המלווה (בהלוואות לרכישת דירה מקבלן בפרויקט המלווה על ידי תאגיד בנקאי על פי הסכם ליווי שנחתם לאחר 1.6.2008).

ערבות ובטוחות אחרות על פי חוק מכר דירות

  • חוק המכר (דירות) (הבטחת השקעות של רוכשי דירות), התשל"ה – 1974 אוסר על מוכר דירה חדשה לקבל יותר מ – 7% ממחיר הדירה אלא אם ייתן לרוכש הדירה בטוחה המיועדת להבטיח השקעותיו במקרה של פירוק, פשיטת רגל, עיקולים, צו הקפאת הליכים וכדומה, או מחמת נסיבות שבהן נוצרה מניעה מוחלטת למסור את החזקה בדירה.

בטוחה כזו יכולה להיות הערת אזהרה הרשומה בטאבו לטובת הרוכש, ערבות בנקאית מיוחדת או בטוחה אחרת כמפורט בחוק.

הבנק עשוי לדרוש מלווה שקונה דירה חדשה להציג בפניו הוכחה שקיבל בטוחה כזאת או שקיבל התחייבות להמצאתה. הבנק אף רשאי לדרוש כי ערבות על פי החוק תוסב לבנק; אולם אין הבנק חייב לעשות זאת ועל הלווה לוודא שהוא מקבל את הבטוחה המגיעה לו. אם לא ניתנה ערבות בנקאית כאמור (או ביטוח מיוחד לפי החוק), אלא נרשמה הערת אזהרה בלבד, הקונה אינו חייב בתשלומים על חשבון מחיר הדירה אלא לפי התקדמות הבנייה, כפי שנקבע בתקנות.

 

אין לכם זמן, כוח או רצון להתרוצץ ממקום למקום? שירות "רצים עבורכם" חוסך לכם זמן ועושה בשבילכם את כל הסידורים הנחוצים.

 

התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתא. השירות כרוך בתשלום. קצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

ביצוע המשכנתא בפועל

לאחר שעמדתם בכל הדרישות, תבוצע ההלוואה כמוסכם. בדרך כלל תבוצע באמצעות העברה בנקאית לחשבון המוכר או לחשבון הקבלן או לחשבון גורם אחר, או בהמחאה לפקודת אותו גורם, או באמצעות שוברי תשלום לקבלן (כאשר פרויקט הנבנה על ידו מלווה על ידי הבנק על פי הסכם ליווי שנחתם לאחר 1.6.2008).

כדי שמומחי המשכנתאות של ספירלי ילוו אתכם לכל אורך התהליך ויעזרו לכם לבחור את המשכנתא מתאימה ביותר לאופי, לצרכים וליכולות שלכם, מתוך מגוון רחב של מסלולי משכנתאות, הזינו את הפרטים בטופס הבקשה להלוואת משכנתא, הקישו "שלח" ונציג מטעמנו יחזור אליכם. במהלך השיחה, תוכלו לקבל אישור היתכנות לקבלת המשכנתא ולהמשיך איתנו הלאה לקבלת אישור עקרוני ולשלבים הבאים…6.ביצוע המשכנתא בפועל

לאחר שעמדתם בכל הדרישות, תבוצע ההלוואה כמוסכם. בדרך כלל תבוצע באמצעות העברה בנקאית לחשבון המוכר או לחשבון הקבלן או לחשבון גורם אחר, או בהמחאה לפקודת אותו גורם, או באמצעות שוברי תשלום לקבלן (כאשר פרויקט הנבנה על ידו מלווה על ידי הבנק על פי הסכם ליווי שנחתם לאחר 1.6.2008).

 

כדי שמומחי המשכנתאות של ספירלי ילוו אתכם לכל אורך התהליך ויעזרו לכם לבחור את המשכנתא מתאימה ביותר לאופי, לצרכים וליכולות שלכם, מתוך מגוון רחב של מסלולי משכנתאות,התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה להלוואה, הקישו "שלח" ונציג מטעמנו יחזור אליכם. במהלך השיחה, תוכלו לקבל אישור היתכנות לקבלת המשכנתא ולהמשיך איתנו הלאה לקבלת אישור עקרוני ולשלבים הבאים. קצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

מהם מועדי הפירעון החודשי של המשכנתא?

מועדי הפירעון של המשכנתא נקבעים לפי בחירת הלווים לפני ביצוע ההלוואה. ישנם 3 מועדים לבחירה: ה- 1, ה- 10 וה- 15 בכל חודש.

מהו מועד הביצוע של משכנתא צמודת מדד לצורך קביעת לוח סילוקין?

מועד ביצוע הלוואה לדיור צמודה למדד לצורך קביעת לוח סילוקין יהיה כדלקמן: 

אם נקבע מועד פירעון ההלוואה ל- 1 בחודש: 

  • בוצעה ההלוואה בין ה- 1 עד ה- 15 בחודש מסוים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 1 באותו החודש. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואה יהיה ה- 1 בחודש שלאחר מכן.
  • בוצעה ההלוואה בין ה- 16 עד לסוף חודש מסוים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 1 בחודש שלאחר מכן. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואה יהיה ה 1- בחודש הבא אחרי החודש שבו רואים את ההלוואה כמבוצעת. 

אם נקבע מועד פירעון ההלוואה ל- 10 בחודש: 

  • בוצעה ההלוואה בין ה- 1 עד ה- 15 בחודש מסוים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 10 באותו החודש. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואה יהיה ה- 10 בחודש שלאחר מכן.
  • בוצעה ההלוואה בין ה- 16 עד לסוף חודש מסוים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 10 בחודש שלאחר מכן. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואה יהיה ה- 10 בחודש הבא אחרי החודש שבו רואים את ההלוואה כמבוצעת.

אם נקבע מועד פירעון ההלוואה ל- 15 בחודש:

  • בוצעה ההלוואה בין ה- 1 עד ה- 15  בחודש מסוים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 15 באותו החודש. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואה יהיה ה- 15 בחודש שלאחר מכן.
  • בוצעה ההלוואה בין ה- 16 עד לסוף חודש מסוים, יראו את ההלוואה כאילו בוצעה ב- 15 בחודש שלאחר מכן. מועד התשלום הראשון לפירעון ההלוואה יהיה ה- 15 בחודש הבא אחרי החודש שבו רואים את ההלוואה כמבוצעת.

התחשבנות עבור תקופת הביניים

כאשר יום הפירעון הקבוע לתשלומים התקופתיים של הלוואת המשכנתא ומועד ביצוע המשכנתא  אינם חלים באותו יום של החודש, עורך הבנק התחשבנות עם הלווה עבור מספר הימים שבין מועד ביצוע ההלוואה בפועל לבין מועד ביצוע ההלוואה שנקבע לצורך לוח הסילוקין כאמור לעיל (להלן – תקופת הביניים). 

  • הבנק מחייב את הלווה בריבית עבור תקופת הביניים, כאשר מועד הביצוע בפועל מוקדם ממועד הביצוע שנקבע לצורך לוח הסילוקין, ומזכה את הלווה בריבית עבור תקופת הביניים כאשר מועד הביצוע בפועל מאוחר ממועד הביצוע שנקבע לצורך לוח הסילוקין.
  • ההתחשבנות בגין הריבית נעשית במסגרת התשלום הראשון של ההלוואה או חודש לפני מועד התשלום הראשון במקרה בו מועד הביצוע בפועל מוקדם ממועד הביצוע שנקבע לצורך לוח הסילוקין.
  • הריבית עבור תקופת הביניים מחושבת לפי הריבית החוזית של ההלוואה. 
  • בהלוואה צמודה למדד, ההתחשבנות בגין הפרשי ההצמדה עבור תקופת הביניים נעשה על ידי קביעת מדד בסיס להלוואה, המתקבל מתיקון המדד הידוע. מדד הבסיס ייקבע לפי מספר הימים בתקופת הביניים, מספר ימי החודש בפועל, ושיעור עליית המדד הידוע במועד ההחזר הראשון לעומת המדד הידוע ביום ביצוע ההלוואה. (ראה אופן חישוב מדד בסיס).
מהן עלויות ביצוע המשכנתא?

ביצוע משכנתא כרוך בהוצאות נלוות כמפורט:

  • דמי פתיחת תיק –  0.25% מסכום המשכנתא, מינימום 500 ₪, חיוב בנפרד בגין כל הלוואה.
  • דמי הנפקת תעודת זכאות או חידושה, במקרה של הלוואה מוכוונת – זכאות למשכנתא: 70 ₪, זכאות לסיוע בשכר דירה: 30 ₪.
  • עלות ביצוע השמאות, תשלום ישיר לשמאי – בהתאם לסוג הנכס, מחירו וסוג השמאות (רגילה/מורחבת), לפי תעריפון שמאות של הבנק, כ- 400 עד 1,200 ₪ בנכסים לדיור.
  • אגרות רישום הביטחונות, לרשמים השונים – כמו: הוצאת נסח רגיל – 72 ₪, רישום הערת אזהרה – 159 ₪, רישום משכנתא או תיקונה – 159 ₪ ועוד.
  • פרמיה חודשית בגין ביטוח חיים ונכס, לחברת הביטוח – בהתאם לגילם ומצבם הרפואי של הלווים ועלות הכינון של הנכס המשועבד.
  • עמלת נוספות בעת הצורך – גרירת משכנתא, הסכמה לשעבוד נוסף, עמלת ביצוע חודשית וכולי.
  • יש לשים לב שעל חלק משיעור העמלות ניתן להתמקח!
מהי שמירת ריבית?

בכדי לאפשר ללווים להשלים את כל הנדרש לביצוע המשכנתא שיעור הריבית שנקבע באישור העקרוני של הבנק נשמר בהלוואות במסלול הריבית הקבועה לתקופה של 12 ימים מיום האישור. בהלוואות במסלול ריבית משתנה נשמר המרווח (תוספת/הפחתה) מריבית הבסיס לאותו מספר ימים. לאחר תקופה זו יכולה הריבית להשתנות. במידה והמשכנתא משוחררת בשלבים כל חלק מבוצע בריבית הנקבעת ביום השחרור בהתאם למנגנון שנקבע בהסכם ההלוואה והמורכב מריבית בסיס פלוס מרווח מסוים שנשמר.

מהם ביטוח נכס וביטוח חיים?

הבנקים למשכנתאות דורשים כי הנכס המשועבד לטובתם יבוטח בביטוח מבנה ושהלווים יבוטחו בביטוח חיים. בשתי הפוליסות הנ"ל יש לרשום את הבנק כמוטב בלתי חוזר. ביטוח המבנה כולל בעיקר ביטוח כנגד רעידות אדמה, נזקי אש ונזקי צנרת, בשווי מינימלי של ערך הכינון של הנכס על פי שמאות המקרקעין. ביטוח החיים מבטיח שבמקרה של פטירת אחד הלווים המבוטחים חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה שזמן פירעונה טרם הגיע.

 

לביטוח משכנתא מקיף וזול התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתא. השירות כרוך בתשלום. קצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

מהן עמלות פירעון מוקדם?

על פי פקודת הבנקאות רשאי מי שקיבל מבנק הלוואה לרכישת דירה לפרוע אותה לפני המועד שנקבע, תוך תשלום שנקבע בצו של נגיד בנק ישראל. פירעון מוקדם יכול להיות פירעון סופי של כל ההלוואה, או פירעון חלקי. נדגיש כי סכום הפירעון המוקדם לא יפחת מ- 10% מסכום ההלוואה המקורי או מיתרת ההלוואה המשוערכת (הגבוה מביניהם). עמלת הפירעון המוקדם נועדה לצמצם את ההפסד הנגרם לבנקים מהחזרי הלוואות לפני מועד פירעונן. סוגיית עמלת הפירעון המוקדם מתעוררת בעיקר בתקופה של ירידה ממושכת בשערי הריבית. הבנק, מצד אחד – חייב להמשיך לשלם ריבית גבוהה גם על פיקדונות, שהתקבלו מקופות גמל, חב' ביטוח, מלכ"רים ואחרים, וגם על אגרות חוב שהנפיק, ולקבל חזרה כספי הלוואות, שהיו אמורים להצמיח ריבית המותאמת לרמת הריבית שהוא משלם למקורותיו כאמור, ומצד שני – נאלץ למחזר אותם באמצעות הלוואות ללווים חדשים בריבית הנמוכה משמעותית מהריבית המקורית שקבל. בכך נוצר לבנק הפסד משמעותי. התמשכות של תהליך כזה עלולה להביא את הבנקים בישראל לחוסר יכולת לעמוד בהתחייבויות בדומה למה שקרה לבנקים בארה"ב. כדי לפתור את הבעיה קבע נגיד בנק ישראל נוסחה לחישוב הפירעון המוקדם המביא לידי ביטוי חלק מן העלות הכלכלית שהפירעון המוקדם עולה לבנק.

 

מרכיבי עמלות הפירעון המוקדם:

  • עמלה תפעולית – עמלה חד פעמית עבור חישוב עמלת הפירעון המוקדם בסכום של 60 ש"ח (המפקח על הבנקים רשאי לעדכן סכום זה מעת לעת על פי השינויים במדד המחירים לצרכן).
  • עמלת אי הודעה מוקדמת – עמלה בשיעור 0.1% מהסכום הנפרע. ניתן להימנע מתשלום זה אם מודיעים לבנק בכתב על הכוונה לבצע פירעון מוקדם לפחות 10 ימים מראש לפני הביצוע בפועל, אולם לא יותר מ- 30 יום. שימו לב – הודעתם על פירעון מוקדם ולא בצעתם, לא תוכלו למסור הודעה נוספת במשך 6 חודשים !
  • עמלת היוון בגין הפרשי ריבית – עמלה המחושבת על ההפרש בין שערי הריבית על פי הסכם  ההלוואה הנפרעת לבין "הריבית הממוצעת" (נקבעת מעת לעת ע"י בנק ישראל בהתאם לתקופות ולמגזרים שונים). 
  • עמלת "מדד ממוצע" – עמלה בשיעור מחצית מהשיעור הממוצע של השינוי במדד ב-12 המדדים האחרונים שפורסמו לפני הפירעון המוקדם. נגבית רק בהלוואות הצמודות למדד המחירים לצרכן ורק אם הפירעון מבוצע בין ה-1 ל-15 לחודש.
  • עמלת "הפרשי שער" – עמלה בגובה הפרשי השער שבין שער מטבע חוץ ביום הפירעון המוקדם ובין השער שיהיה 2 ימי עסקים מאוחר יותר. נגבית רק בהלוואות במט"ח או בהלוואות צמודות מט"ח. פטורים מעמלה זו באם מודיעים על הפירעון שני ימי עסקים לפחות טרם ביצועו בפועל.

 

הלוואות מוכוונות (הלוואות לזכאי משרד השיכון באחריות הממשלה) פטורות מכל עמלה בגין פירעון מוקדם.

מהי גרירת משכנתא?

לעיתים, בעת מכירת דירתכם, עליה קיימת משכנתא לטובת הבנק, לא תהיו מעוניינים לסלק את המשכנתא הקיימת מסיבות שונות, כמו תנאי משכנתא טובים, עמלות פירעון מוקדם גבוהות וכו', ולכן תעדיפו לבצע גרירה של המשכנתא כפי שהיא.

האפשרויות העומדות בפניכם בעת גרירת המשכנתא:

  1. לגרור את המשכנתא הקיימת לנכס החדש שלכם: במקרה זה לא יחולו שינויי בתנאי המשכנתא (אם כי בהלוואות זכאות יתכן שעל פי הוראת משרד הבינוי השיכון יהיה צורך בשינוי תנאי ההלוואה).
  2. לגרור את המשכנתא הקיימת לפיקדון או לערבות בנקאית: לקוחות בעלי חשבון בבנק בו מתנהלת המשכנתא, או המעוניינים לפתוח בו חשבון, יכולים לגרור את המשכנתא כנגד פיקדון שיתנהל בבנק זה וישועבד כבטוחה למשכנתא הקיימת, שתוקפא עד שעבוד הנכס הנרכש. לקוחות שאין להם חשבון בבנק בו מתנהלת המשכנתא, יוכלו לגרור את המשכנתא כנגד ערבות בנקאית (כנגד שיעבוד הכסף בבנק השוטף שלהם). הסכום של הפיקדון או הערבות, שיידרשו לטובת העניין, יהיה שווה ליתרת המשכנתא כפי שתהיה באותה עת בתוספת אחוז קטן מסוים (לצורך ביטחון באם היתרה תגדל עקב מדד זה או אחר). בזמן ההקפאה הלווים ממשיכים לשלם את החזרי המשכנתא החודשיים כרגיל. תקופת ההקפאה מוגבלת בזמן בהתאם לסיכום עם הבנק.

 

במקרים של גרירת כספי הלוואת זכאות, תנאי ההלוואה עשויים להשתנות במעבר מיישוב ליישוב, בהתאם להנחיות משרד הבינוי והשיכון.

ניתן כמובן להגיש בעת הצורך בקשה למשכנתא נוספת להשלמת רכישת הנכס החדש.

 

על פי הוראות המפקח על הבנקים / ניהול בנקאי תקין / נהלים למתן הלוואות לדיור – תאגיד בנקאי לא יסרב לבקשת לווה לשעבד נכס חילופי במקום הנכס הממושכן להבטחת הלוואתו (גרירת משכנתא), ולא ישנה את תנאי ההלוואה הקיימים, אלא מסיבות סבירות ויודיע ללווה את הסיבה לכך. כסיבות סבירות לסירובו של תאגיד בנקאי למתן הסכמתו לגרירת משכנתא ניתן לראות, בין היתר, את המקרים הבאים:

  • אם המדובר בהלוואה שניתנה מפיקדונות צד שלישי ועל פי תנאיו (אלא אם קיבל הלווה את אישורו של המפקיד).
  • אם הביטחונות לגבי יתרת ההלוואה בעת הגרירה פחותי ערך לעומת הביטחונות המקובלים בתאגיד הבנקאי באותו מועד לגבי מתן הלוואות.

 

לגרירת המשכנתא ביעילות, בקלות ובמהירות, התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתאקצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

מהו שירות "רצים עבורכם" ?

לאחר שהשגנו עבורכם אישור עקרוני למשכנתא מתחיל הליך די מתיש של השלמת מסמכים ורישום ביטחונות. אין צורך יותר לשבור את הראש, לא לרוץ לכל מיני מוסדות, לא להתעסק עם ניירת ועם בירוקרטיה ולא להפסיד ימי עבודה! שירות ייחודי לספירלי חוסך לכם זמן ועושה בשבילכם את כל הסידורים הנחוצים :

  • טיפול בהזמנת השמאי וזירוז הגשת השמאות לבנק.
  • מסירת מסמכים מהבנק לעו"ד או לחברה המשכנת.
  • הוצאת נסח/אישור זכויות  מרשם המשכונות, מרשם המקרקעין ומרשות מקרקעי ישראל.
  • משכון זכויות חוזיות ברשם המשכונות.
  • רישום משכנתא או הערות אזהרה בטאבו והוצאת נסח טאבו לאחר הרישום.
  • הוצאת התחייבות לרישום משכנתא מרשות מקרקעי ישראל.
  • העברת טופס הרשאה לבנק בו מנוהל חשבון העו"ש שלכם.
  • הנפקת פוליסת ביטוח משכנתא מקיף וזול.

 

לשירות "רצים עבורכם" החוסך לכם התרוצצות מיותרת התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתא. השירות כרוך בתשלום. קצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד? מילון מונחים לשירותכם.

אז איזו משכנתא אתם מעדיפים?

כדי שמומחי המשכנתאות של ספירלי ילוו אתכם לכל אורך התהליך ויעזרו לכם לבחור את המשכנתא מתאימה ביותר לאופי, לצרכים וליכולות שלכם, מתוך מגוון רחב של מסלולי משכנתאות, התקשרו עכשיו למוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתא, הקישו "שלח" ונציג מטעמנו יחזור אליכם. במהלך השיחה, תוכלו לקבל אישור היתכנות לקבלת המשכנתא ולהמשיך איתנו הלאה לקבלת אישור עקרוני ולשלבים הבאים. קצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד?  מילון מונחים לשירותכם.

קצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס הבא ונחזור אליכם בהקדם
שלחת? הרווחת!

שינוי גודל גופנים
ניגודיות