כל השירותים

יועץ משכנתאות

יועץ משכנתאות כדי למנוע משכנ-טעויות…

כתבה בעיתון כלכלי משנה שעברה תיארה את שוק יועצי המשכנתאות כשוק פרוץ , תחרותי ביותר והמכיל לא מעט יועצים שהשירות החובבני שלהם עוד יוביל לקוחות לקריסה כלכלית. גם תגובות הגולשים לכתבה לא החמיאו אף הן לענף הייעוץ והרבה תגובות של חברות ייעוץ עסקו ברובן בטפל שבתחום. לנוחיותכם החלטנו לשפוך קצת אור על התחום.

תרומת הבנקים ל"בלגן"

אז בואו נתחיל מזה שהבטחות להפוך את המשכנתא מנטל לעונג הינן הבטחות סרק שלא לומר מטופשות, הלוואות ככלל אינן דבר טוב – נקודה. אם זאת בתוך עמנו אנו חיים, ויוקר המחיה המטורף ארץ בנוסף לזינוק במחירי הדירות מחייב את רוב הזוגות הצעירים לקחת משכנתא. במבחן התוצאה, ויסלחו לנו קברניטי המשק, צעדי בנק ישראל בשנים האחרונות, בכל הנוגע להטלת מגבלות שונות על המשכנתאות, יחד עם ניפוץ הבטחות הממשלה להתחלות בנייה משמעותיות של דיור בר השגה (הפתרון היחידי כמעט להוזלת מחירי הדירות), לא זאת בלבד שלא הקטינו את היקף נטילת המשכנתאות (ההפך הוא הנכון) אלא אף ייקרו אותן משמעותית ואילצו את נוטלי המשכנתאות למצוא פתרונות מימון "יצירתיים". מנגד הבנקים, שרוצים תמיד למכור משכנתאות לא פחות מאשר הציבור רוצה לקחת, והמחויבים כלפי בעלי המניות לעמידה ביעדי רווח, "התיישרו" עם הרגולטור אבל המציאו במקביל פתרונות מימון "יצירתיים" משלהם, בין השאר בצורת מסלולי משכנתא ובסיסי חישוב מגוונים, הלוואות מסחריות משלימות ועוד. מבולבלים? יש לכם סיבה. אז מה עושה אדם מן השורה כשהוא מבולבל? הוא מתייעץ – עם אשתו בכל הנוגע לחייהם המשותפים, עם עורך דינו כשהוא חותם על חוזה, עם רופא המשפחה כשהוא לא חש בטוב ועם יועץ משכנתאות כשהוא לפני אחת ההחלטות החשובות בחייו. נכון שבתרבות הארצישראלית שלנו יועץ משכנתאות לא נתפס כחיוני אבל אנחנו מקווים שבעתיד הלא רחוק שזה ישתנה.

כולם חכמים כולם

השאלות מהו ייעוץ נכון או מיהו יועץ משכנתאות טוב נתונות לפרשנות סובייקטיבית. למרות שאף אחד אינו יכול לצפות את העתיד עדיין אפשר להיערך אליו ברמת סבירות מסוימת. אנחנו למשל לא מסכימים לחלוטין לגישת רוב חברות הייעוץ בשוק שליבו של הייעוץ הינו בניית תמהיל משכנתא. בנושא זה אנחנו מסכימים חד משמעית לקביעה שאין שום מודלים מתמטיים או כלכליים לבניית תמהיל נכון – תכנת אקסל פשוטה תיצור בשניות עשרות טבלאות וגרפים צבעוניים לאותם 3 ערוצים: לפחות 1/3 מהמשכנתא בריבית קבועה לכל תקופת ההלוואה, מקסימום 2/3 בריבית משתנה, אך לפחות 1/3 מסך המשכנתא בערוץ זה בהלוואה בה מועד שינוי הריבית הינו 5 שנים ומעלה, ועד 1/3 מהמשכנתא בריבית משתנה ללא תנאים מיוחדים. אז מהו ייעוץ אמיתי? לעניין זה אנחנו אוהבים לצטט את הנשיא האמריקאי המנוח אברהם לינקולן שטבע את המשפט "לו היו לי שמונה שעות לכרות עץ, הייתי מקדיש שש מהן להשחזת הגרזן". אנחנו מאמינים אפוא שלב ליבו של הייעוץ הינו תכנון מקדים על מנת למנוע טעויות בלתי הפיכות. וכדי למנוע טעויות התכנון חייב לגעת ב- 5 נקודות קריטיות:

  • התאמת סכום המשכנתא הרצוי ליכולת המעשית.
  • בחירת הבנק המלווה.
  • בחירת מתווה המשכנתא.
  • לימוד כלים לניהול המשא ומתן עם הבנק.
  • קביעת לוח זמנים למעקב ובקרה.

חושבים שאתם יודעים הכול? אנחנו מציעים שבכל זאת אל תוותרו על שיחת ייעוץ קצרה עם יועץ משכנתאות בעל השכלה כלכלית מוכחת ולו רק כדי לבדוק שאתם בכיוון הנכון. זה שאין נביאים לא צריך להפוך את כולם לשוטים…

ריבית… ריבית… ריבית… די!

גבירותי ורבותי, הגיע הזמן לצאת מהרדיפה אחרי הנחה של כמה עשיריות בריבית. נכון שזה חשוב לכשעצמו אבל בפירוש לא הכי חשוב!!! המבינים בהליכי אישור אשראי בנקאי יודעים בוודאי כי לפני טיב הביטחונות עומד לדיון טיבו של הלקוח. עיקרו של זה הינה יכולת ההחזר של נוטל המשכנתא בתנאי השוק הנוכחיים ובעת תרחישים קיצוניים. לפיכך בבואכם לקחת משכנתא חובה עליכם לבצע תכנון ארוך טווח (ככל האפשר), כחלק מניהול נכון של כלכלת המשפחה, והערכה של שינויים אפשריים בעתיד. העריכו תנודות במשק, במשפחה וביכולת ההחזר שלכם כדי לבחור קודם כל את סכום המשכנתא המתאים ליכולתכם ואת רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת מול התועלת בהוזלת המשכנתא, ורק לאחר מכן את הרכבה, קרי את ה"משחק הפנימי" בין 3 הערוצים האמורים. מבולבלים עם זאת ממגוון מסלולי המשכנתא? מתקשים עדיין להבין כיצד ישתנה החזר המשכנתא החודשי בגין שינויים במדדי המחירים או בפריים? לא בטוחים מתי תצטרכו לשלם קנס על פירעון מוקדם? אל תתביישו להיעזר באיש מקצוע עם ניסיון כלכלי רחב שיעזור לכם לעשות סדר. ודרך אגב, יועץ משכנתאות מקצועי יאמר לכם כי אין כל בושה בלהגיע למסקנה שאתם לא מסוגלים לעמוד במה שרציתם וכי עדיף להתחיל את החיים ברכישת נכס זול או בשכירות נמוכה, לחסוך, להתחזק כלכלית ולחכות מספר שנים להזדמנות הנכונה הבאה. מבייש הרבה יותר לאחר כמה חודשים להתכתב עם המחלקה המשפטית של הבנק…

גם בבנקים לא כולם נולדו שווים

התחרות החריפה בשוק המשכנתאות יצרה בזמן האחרון שפת יועצים משלה. שתי המילים הכי שחוקות בשפה מתפתחת זו הינן "שופינג" ו"מכרז ריביות". האמת היא שאף בנק לא ממש עומד בתור כדי שתגיעו אליו, אפרופו "מכרז", ורוב היועצים עובדים עם מספר קטן של סניפי בנקים באופן קבוע, אפרופו "שופינג". מו"מ על מסלולים וריביות עם מספר רב של בנקים הוא מתיש ומבלבל. עם זאת ניתן לפשט מאד את התהליך על ידי בחירת הבנק הנכון. הבחירה הינה משמעותית לקלות בה תצטרכו לנהל משא ומתן על גובה הריבית. יועץ משכנתאות טוב יכול למשל לבדוק עבורכם באם הנכם משתייכים למגזרי אוכלוסייה הזכאים להטבות במשכנתא בבנקים מסוימים, לכוון אתכם לבנקים בהם שעור הריבית, במסלולים של ריבית משתנה, תמיד נמוך יותר במועד השינוי מאשר בבנקים בהם מנגנוני שינוי הריבית אחרים, או למשל לבנקים בהם משכנתא לשיפוצים נחשבת כהלוואה לדיור בריבית נמוכה ולא להלוואה לכל מטרה בריבית גבוהה בהרבה. ישנן דקויות רבות נוספות אבל בשביל זה יש יועץ משכנתאות…

משא ומתן או זה מה שיש

אחרי שעמדתם על היכולות שלכם, בניתם מתווה כללי למשכנתא שאתם רוצים, בחרתם מספר בנקים שנראים לכם מתאימים אתם נכנסים בדלת הבנק ורוצים לקבל הצעה למשכנתא. סביר להניח שברוב הבנקים תתקבלו בסבר פנים יפות של פקידים נחמדים ולבביים שאפילו מוכנים ללכת לקראתכם בהוזלת הריבית. זהירות! בנקים למשכנתאות חייבים כאמור לעמוד ביעדי רווח ולכן הם לא מספרים לכם הכול! בנקודה זו תמיכה של יועץ משכנתאות משופשף חשובה מאד לניהול המו"מ ודוגמאות לכך לא חסרות. יועץ משכנתאות טוב יסביר לכם למשל שכדאי להגיע עם הצעות כתובות מבנקים אחרים, יאיר את עיניכם בדקויות שונות, כמו למשל לעובדה כי במהלך חיי המשכנתא קיימת נקודת אל-חזור אשר ממנה ואילך לא כדאי למחזר את המשכנתא, גם אם הריביות שניתן להשיג נמוכות יותר!, ומעבר לכך, באמצעות יועץ משכנתאות תשתייכו לקבוצת לחץ משמעותית מול הבנק שלגביה מתקיים הכלל של "הרוב קובע": מי שמכיר את המערכת מבפנים ומגייס הרבה לקוחות משפיע יותר! לעניין זה מומלץ לבדוק באם אותו יועץ משכנתאות מוגדר כצומת שיווקית רשמית של הבנק.

ביצענו שכחנו…

בשעה טובה הצלחנו להעמיד משכנתא ועכשיו אפשר לנוח בעשר השנים הבאות… אז זהו שלא! שוק המשכנתאות בארץ הינו שוק דינמי המשנה את פניו בקצב מהיר בהתאם לשינויים במשק המקומי והעולמי. גם אנחנו כבני אדם עוברים שינויים אישיים וכלכליים לאורך חיינו והחלטות פיננסיות שקבלנו אתמול לא בהכרח טובות גם היום. לפיכך, רצוי מעת לעת לבדוק באופן יזום את שוק המשכנתאות העכשווי, ולבחון באם ניתן לנצל את התנאים הנוכחיים כדי להחליף את המשכנתא הקיימת במשכנתא משודרגת שתחסוך עבורנו סכומים משמעותיים. אפשר לנצל את פעולת מחזור המשכנתא הקיימת גם כדי לקבל סכום נוסף למטרות שונות. אין לכם את הכלים והזמן לעבור את התהליך שוב? היעזרו בשירותי יועץ משכנתאות בעל ניסיון המעודכן און-ליין בנתוני השוק. גם אם תגיעו למסקנה שלא כדאי לכם למחזר את המשכנתא כרגע עדיין חשוב להמשיך ולבחון אותה מעת לעת. שימו לב: מחזור משכנתא אינו סתם תרגיל מתמטי, זהו כסף אמיתי שיהיה (או שלא יהיה) לכם בכיס בשנים הבאות!

אז מה חוסך לנו ייעוץ משכנתאות?

המציאות מלמדת שבכל תחום בחיים, ובעיקר בתחום המשכנתאות, ניסיון והיכרות עם צרכי לווים מגוונים, כמו גם מומחיות גבוהה ושירות יעיל חוסכים לכם כסף, זמן ועגמת נפש. פרסום של יועצי משכנתאות ל"חיסכון מובטח של 70,000 ₪" וכדומה, כשהוא מנותק מהנתונים הכלכליים האישיים שלכם ומטיב העסקה, הוא לא רציני ואחראי! לעומת זאת, כאשר אתם מקבלים את ייעוץ המשכנתאות האובייקטיבי והטוב ביותר, שבאמת מביא בחשבון את הצרכים שלכם בהווה ובעתיד, אתם חוסכים כסף. כאשר עורכים עבורכם השוואה יסודית בין כל הבנקים למשכנתאות, אתם יכולים להיות בטוחים שבחרתם את הבנק הנכון והרכב המשכנתא המתאים ביותר עבורכם, אתם חוסכים כסף ובעיות. כאשר אתם מקבלים הדרכה של יועץ משכנתאות וליווי צמוד לאורך כל התהליך וגם לאחריו, כאשר חוסכים לכם ריצות מיותרות ויקרות, כאשר חוסכים לכם ימי חופש מהעבודה, כאשר חוסכים לכם טעויות שאינן ניתנות לתיקון, וכאשר מונעים מהבנקים לסרב לבקשת המשכנתא שלכם ללא סיבה סבירה – אתם חוסכים כסף, זמן ועגמת נפש.

שירות "רצים עבורכם"

לאחר שנשיג עבורכם אישור עקרוני למשכנתא המתאימה והזולה ביותר עבורכם, וזה מבלי שתצאו מהבית, תוזמנו לחתום על תיק המשכנתא בבנק ואז יתחיל הליך די מתיש של השלמת מסמכים ורישום ביטחונות. אין צורך יותר לשבור את הראש, לא לרוץ לכל מיני מוסדות, לא להתעסק עם ניירת ועם בירוקרטיה ולא להפסיד ימי עבודה! שירות "רצים עבורכם" הייחודי לספירלי חוסך לכם זמן ועושה בשבילכם את כל הסידורים הנחוצים :

    • טיפול בהזמנת השמאי וזירוז הגשת השמאות לבנק.
    • מסירת מסמכים מהבנק לעו"ד או לחברה המשכנת.
    • הוצאת נסח/אישור זכויות מרשם המשכונות, מרשם המקרקעין ומרשות מקרקעי ישראל.
    • משכון זכויות חוזיות ברשם המשכונות.
    • רישום משכנתא או הערות אזהרה בטאבו והוצאת נסח טאבו לאחר הרישום.
    • הוצאת התחייבות לרישום משכנתא מרשות מקרקעי ישראל.
    • העברת טופס הרשאה לבנק בו מנוהל חשבון העו"ש שלכם.
    • הנפקת פוליסת ביטוח משכנתא מקיף וזול.

אז איזו משכנתא אתם מעדיפים?

כדי שמומחי המשכנתאות של ספירלי ילוו אתכם לכל אורך התהליך ויעזרו לכם לבחור את המשכנתא מתאימה ביותר לאופי, לצרכים וליכולות שלכם, מתוך מגוון רחב של מסלולי משכנתאות, התקשרו עכשיו למומחי המשכנתאות שלנו במוקד ספירלי 5507* או מלאו פרטים בטופס בקשה למשכנתא, הקישו "שלח" ונציג מטעמנו יחזור אליכם. במהלך השיחה, תוכלו לקבל אישור היתכנות לקבלת המשכנתא ולהמשיך איתנו הלאה לקבלת אישור עקרוני ולשלבים הבאים. קצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס משמאל ונחזור אליכם בהקדם. מעוניינים לבדוק מהו ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם צריכים? כלים ומחשבונים לשירותכם. רוצים לדעת עוד?  מילון מונחים לשירותכם.

קצרים בזמן? אנא השאירו פרטים בטופס הבא ונחזור אליכם בהקדם
שלחת? הרווחת!

שינוי גודל גופנים
ניגודיות